Mennyit ér valójában 20% adójóváírás?

Lassan már a csapból is a 20% adójóváírás folyik, de mennyit jelent ez valójában, amikor egy hosszútávú, nyugdíjcélú megtakarítást tervezünk?

Annakidején a lakástakarékpénztári befizetések mellett érveltek a 30% garantált "hozammal", manapság sokan állítják szembe a 0,6% alapkamatot a 20% garantált "hozammal", de vajon helytálló ez az összehasonlítás? Véleményem szerint nem.

Mi történik valójában?

Minden egyes év befizetéseihez az állam hozzáad 20% adójóváírást (ha volt szja befizetésed az adott adóévben) és a továbbiakban ez az összeg a megtakarítással együtt fog hozamot termelni Nekedk. Ez azt jelenti, hogy a hangoztatott 20% támogatás egyszer jár minden egyes befizetésre. Tehát egy 20 éves megtakarítás esetén az első év 20%-os jóváírása húsz évre oszlik el, a következő évi jóváírás 19 évre, és így tovább.

A kérdés az, hogy egy adott tartam alatt mekkora a hatása a jóváírásnak?

Nézzünk egy példát!

Ha havonta 100 egységet teszel félre nyugdíjra, akkor 120 egységed fog kamatozni. Ha 10 éves a futamidő, akkor 12.000 egységet fizetsz be és garantáltan 2.400 egységet kapsz hozzá, tehát 14.400 egységed lesz a 10. év végén. Ez olyan, mintha lenne egy rendszeres megtakarításod, aminek 2.400 lenne a hozama. Ezt visszaosztva (kamatos kamattal) azt az eredményt kapjuk, hogy az éves "kamatod" 3,52% volt. Ez ugyan nem 20%, de egyáltalán nem rossz hozam. (Ezt amúgy Te is kiszámolhatod a saját számaiddal a megtakarítás kalkulátorom segítségével.)

Adójóváírás felturbózva

Még egy fontos dologra hívnám fel a figyelmed: az adójóváírás hozamot is hoz, és ezt is megkapod a futamidő végén. Tehát ez a 20% adójóváírás ugyanúgy bel lesz fektetve, mint az általad befizetett megtakarítás, ami így további hozamokkal gyarapszik. Így az adójóváírásnak a fentieknél is magasabb a valós hatása. Hogy mennyi, azt előre nem tudjuk, hiszen a hozamokat nem ismerjük. Ha azonban egy 5% átlag hozamot teszünk a havi 20 egységedre (ennyi az adójóváírás a példánkban), akkor 20 éves tartam alatt az amúgy bezsebelt 4800 egység helyett 8.254 Ft lesz az adójóváírás hatása. Így ez már 2,82% plusz hozam, ami az amúgy is elért nettó hozamodra rárakódik. Ez pedig gyakorlatilag fedezi egy nyugdíjbiztosítás összes költségét!

Hogy ez mennyit eredményez a különböző tartamok, ill. életkorok esetén (tartam = 65 - életkorod, tehát ha 40 éves vagy, akkor a tartam 25 év lesz) indított nyugdíjmegtakarítások esetén, azt az alábbi táblázatban láthatod.