Nyugdíjmegtakarítások összehasonlítása

Milliószor hallhattad, hogy kifogyóban a nyugdíjkassza, tegyél félre nyugdíjra, a nyugdíj megtakarítás létkérdés. Két kérdés szokott felmerülni: miből tegyek félre és hol takarítsak meg? Ez utóbbira adok választ remélhetőleg ezzel az írással.

Ha olvasás helyett videón néznéd meg az összehasonlítást, akkor tekerj a poszt aljára. Ahogy említettem, ez az írás a nyugdíjmegtakarításokról szól, ha az érdekel, hogy mégis miből tegyél félre, ahhoz néhány ötleteket összeszedtem erre is, melyeket itt találod.

Mielőtt belekezdenék, kérlek számolj le egy tévhittel, amire sajnos a legtöbb nyugdíj megtakarítással foglalkozó írás kihegyezi mondandóját: nem attól lesz jó egy megtakarítás, mert "ócsó". Remélem autót sem csak a fogyasztása és vételára alapján vásárolsz, bár ezek is fontos szempontok. De talán számít az is, hogy mennyire kényelmes, milyen a szervízellátottsága, a szervízköltsége és -igényessége, mennyire biztonságos, milyen a formája, a színe, mennyire szimpatikus az értékesítő, és még kismillió objektív és szubjektív szempont. Szóval gondolj úgy a nyugdíj megtakarításra, mint egy ingatlan vagy autó vásárlásra, amelyet hosszabb távra tervezel és sok tényezőt kell mérlegelni döntés előtt. Ha így teszel, akkor ez a cikk Neked szól és szerintem hasznosnak fogod ítélni.

Az összehasonlításban bemutatott ismérvek, szempontok

Biztos tudod, hogy jelenleg három, államilag adójóváírással támogatott nyugdíj megtakarítás létezik kis hazánkban: nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ), nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP). Annak eldöntéséhez, hogy melyiket válaszd, esetleg milyen összetételben válassz akár többet is, az alábbi tulajdonságokat veszem górcső alá ebben az írásban:

lejárati idő
költségek
kockázati szint
likviditás
állami támogatás mértéke
diverzifikáció
személyes tanácsadás
választható befektetési eszközök sokfélesége
kiegészítő szolgáltatások
rugalmasság
adózás
öröklés

Lehet, hogy elsőre túl soknak tűnik, de szerintem mivel a majdani nyugdíjadról van szó, semmi sem lehet TÚL sok. Érdemes mérlegelned, hogy melyik tényező mennyire fontos neked, mert nincs egyedüli tökéletes megoldás. Valahol kompromisszumot kell kötnöd, de csak Te döntheted el, hogy melyik szempont fontos és melyiknél vagy hajlandó “megalkudni”. Csapjunk is bele!

Nézzük egyesével!

Igyekeztem úgy írni a cikket, hogy az egyes szempontok alapján tudj összehasonlítást tenni, tehát nem termékenként fogsz haladni, hanem minden ismérvnél megtudod, hogy a három terméknek mi a jellemzője. Nekem így tűnt júzer-frendlinek, de a cikk végére beillesztettem egy táblázatot, ahol tömörebb összefoglalást találsz az összes termékről és egy adok ajánlást is, hogy mely terméket kiknek ajánlom elsősorban. Tehát ha instant válasz érdekel, tekerj az aljára bátran!

Lejárati idő

Nyugdíjbiztosítás: A szerződéskötéskor hatályos nyugdíjkorhatárkor fog lejárni és akkor kapod meg a megtakarításod. Ez most 65 év, nőknél 40 év munkaviszony. Ha korkedvezménnyel mész majd nyugdíjba, akkor be kell mutatnod a nyugdíjszelvényt és megkapod a szolgáltatást.

ÖNYP: Lejáratkor hatályos nyugdíj korhatárkor jár le. Ha időközben emelik a korhatárt, akkor sajnos az önyp lejárati ideje is emelkedik.

NYESZ: Lejáratkor hatályos nyugdíj korhatárkor jár le. Ha időközben emelik a korhatárt, akkor sajnos a nyesz lejárati ideje is emelkedik.

Költségek

Nyugdíjbiztosítás: az MNB által ajánlott maximális TKM (teljes költségmutató): 4%. Ez megmutatja a termék átlagos éves költségterhelését egy kockázatmentes befektetéshez hasonlítva, tehát évente átlagosan ennyivel kevesebbet fogsz kapni egy kockázatmentes befektetéshez képest. A TKM-ről itt írok részletesen, és azt is bemutatom, hogyan lehet csökkenteni a költséget. TKM kalkulátort is készítettem, amit innen ingyen le tudsz tölteni. Kétségtelenül ez – mármint a költség – a nyugdíjbiztosítás achilles-sarka, de közel sem biztos, hogy emiatt érdemes kifarolnod belőle. Olvasd el és töltsd le, amit az előbb belinkeltem, hasznos tippeket kapsz, hogyan járj jól egy nyugdíjbiztosítással.

ÖNYP: a befizetett díjadból vonnak el 1-10%-ot, attól függően, hogy mekkora összeget fizetsz havonta. Ahogy nő a tőke, úgy csökken a tőkearányos költséged is.

NYESZ: jellemzően 0,1% az éves számlavezetési díj. Ezen felül az értékpapírok vétele-eladása vagy befektetési alapok költségei merülhetnek fel, jellemzően 0-3% évente. Itt az önyp-vel ellentétben a tőkearányos költséged sokkal nagyobb mértékben egy fix százalékpont, így a ténylegesen kifizetett költség évről évre növekszik.

TKM kalkulátor letöltés

Kérlek add meg, hogy hova küldhetem a kalkulátort.

A letöltéssel elfogadod az adatkezelési szabályzatot.

Kockázat

Nyugdíjbiztosítás: a választott portfóliótól függ a kockázat mértéke, de vannak garantált lejárati összegű megoldások is (ilyenek a klasszikus vegyes életbiztosítások nyugdíjzáradékkal ellátott megfelelői). Ha tartod a kapcsolatot a tanácsadóddal, aki érti is a dolgát, akkor a kockázat jelentősen lecsökkenthető.

ÖNYP: mintaportfóliók közül választhatsz, amit a pénztár alapkezelője menedzsel. Jellemzően a hátrelévő futamidő szerint ajánlanak portfóliót. A mintaportfóliók diverzifikációja és törvényi előírások miatt alacsony-közepes a kockázatod.

NYESZ: a választott portfoliótól függ a kockázatod mértéke, a tanácsadás hiánya miatt magasabb, mint a többi esetben, de cserébe gyakorlatilag teljesen szabad kezet kapsz, hogy mibe fektetsz. Vehetsz állampapírt is, így csökkented a kockázatodat.

Állami támogatás mértéke

Nyugdíjbiztosítás: az adott évben befizetett díjak 20%-át, de max. 130ezer Ft-ot kaphatsz évente adójóváírás formájában. Ezt értelemszerűen 650e Ft befizetésével maximalizálhatod.

ÖNYP: az adott évben befizetett díjak 20%-a, de max. 150ezer Ft évente. Ezt értelemszerűen 750e Ft befizetésével maximalizálhatod. De a 150ezer Ft-ba beszámít az egészségpénztár adójóváírása is.

NYESZ: az adott évben befizetett díjak 20%-a, de max. 100ezer Ft évente, a 2020-ig nyugdíjba vonulóknak 130e Ft évente. Ezt értelemszerűen 500, ill. 650e Ft befizetésével maximalizálhatod.

DE! A nyugdíj előtakarékosságra igénybevehető adójóváírás mértéke összesen nem haladhatja meg a 280 ezer Ft-ot évente!

Likviditás

Nyugdíjbiztosítás: szerződési feltételek szerint férhetsz hozzá a megtakarításodhoz, de ha kiveszel pénzt, akkor vissza kell fizetni az adójóváírás addigi TELJES összegét 20% “büntetéssel” együtt. A hozam 10 éven túl adómentes, 10 éves tartamon belüli felmondás esetén 7,5%, 6 éven belüli felmondás esetén 15% kamatadó fizetési kötelezettséged lesz a hozam után. Ha a szerződéskötéstől nem telt el 10 év a nyugdíjbavonulásig, akkor nem csökkenő összegű járadék formájában vehető fel, különben az előbb ismertetett kamatadót meg kell fizetned. A járadék a szerződéskötést követő 10. év végéig tart, tehát amennyiben 9 éves tartamra kötötted, akkor mindössze egy év alatt kamatadómentesen kifizetik számodra. A díjfizetés szüneteltethető, a rendszeres megtakarítás összege általában csökkenthető és növelhető.

ÖNYP: a hozamhoz 10 év után hozzáférhetsz három évente egyszer adómentesen, a tőkéhez csak a fizetendő adóteher megfizetése árán (jelenleg szja 15% és 19,5% szocho). Három év tagsági jogviszony után tagi kölcsönként tudod felvenni a megtakarításod egy részét és általában csak korlátozott mértékben. A megtakarítás szüneteltethető, sőt igazából rendszertelenül is fizetheted. Ha pedig 10 éves tartam előtt mész nyugdíjba, akkor a tőke 15%-át szja formájában be kell fizetned az államkasszába. Tehát 55 év felett nem éri meg önyp-t indítani.

NYESZ: csak nyugdíjba vonuláskor veheted ki a megtakarításod, ha előtte szeretnéd, akkor a hozam után szja ás szocho fizetési kötelezettséged lesz, és az igénybe vett adójóváírást 20%-kal növelten vissza kell fizetned. Ha 3 év után, de 10 év előtt veszed fel nyugdíjasként, akkor az adójóváírást nem kell visszafizetned, de az szja-t és szocho-t meg kell fizetned. Igen, jól érted, akkor is fizetsz közterhet a hozam után, ha nyugdíjasként veszed fel, amennyiben a nyesz számlád megnyitásától kezdve nem telt el tíz év.

Diverzifikáció

Nyugdíjbiztosítás: több biztosítónál is lehet nyugdíjbiztosításod egyszerre, ilyenkor az összesre megkapod az adójóváírást, figyelembe véve a már említett 130 ezer Ft-os éves maximumot. Igazi diverzifikáció viszont az, ha a befektetési alapjaid között porlasztod a kockázatod, ui. a biztosítók mindegyike meglehetősen tőkeerős, bedőléstől nem kell tartani. De ha mégis úgy diverzifikálnál, hogy több helyen tartod a pénzed, akkor inkább válassz a nyugdíjbiztosítás mellé önkéntes pénztárat vagy nyugdíj előtakarékossági számlát.

ÖNYP: több pénztárnál is lehetsz tag.

NYESZ: csak egy cégnél vezetheted a NYESZ-R számládat.

Rugalmasság

Nyugdíjbiztosítás: a megkötött nyugdíjbiztosításodat nem viheted át másik céghez. A díjfizetés általában szüneteltethető, a havi rendszeres megtakarítás pedig növelhető és csökkenthető is.

ÖNYP: szabadon átviheted egyik cégtől a másikhoz, ha az valamiért szimpatikusabb.

NYESZ: átviheted másik pénzintézethez, szintén nyeszre. TBSZ-re váltás esetén az adott év és megelőző év jóváírásait 20%-kal növelten kell visszafizetned.

Adózás

Nyugdíjbiztosítás: életbiztosítással kombinált megtakarításokra vonatkozó szabályok: szja (jelenleg 15%), de 6 év után csak a felét kell megfizetni, 10 év után pedig adómentesen kiveheted. De ha nyugdíjasként veszed fel, akár 10 éven belül, akkor ADÓMENTES (nem csökkenő összegű járadékként, fentiek szerint).

ÖNYP: 2012.dec.31. előtt belépetteknek: 3 év előtti kivétel esetén adóköteles. Utána belépetteknek 10 év előtti kivétel esetén akkor is adóköteles, ha már nyugdíjba vonultak. (Pl. 55 éves koruk után léptek be a pénztárba.) Ilyenkor a tőke után kell 15% szja-t fizetni. 10 év után három évente adómentesen kivehető a hozam, a tőke csak 15% szja és 19,5% szocho megfizetése árán, de az adó alapja 10 év után évente 10%-kal csökken.

NYESZ: a hozamok adómentesek, kivéve osztalék (szja), ha nem EGT tagállmban működő tőzsdei értékpapírt vásárolsz, akkor 14% EHO is. Csak 10 év tartam elteltével adómentes (2013.jan.1-től kötött nyesz), előtte akkor is adóköteles, ha nyugdíjba mész vagy rokkantnyugdíjaznak. Ekkor az adózatlan rész (a hozamok) a kamatadó szabályai szerint adókötelesek (jelenleg 15% szja-t és 19,5% szocho-t kell megfizetni).

Személyes tanácsadás

Nyugdíjbiztosítás: van, de figyelj oda, kit bízol meg. A legtöbb értékesítőnek csak addig vagy fontos, amíg megkötik a szerződést. Faggasd ki, mennyire érti a piacot és a terméket, és kérj referenciát! Vagy bízz meg engem, természetesen! Ha tesztelnéd az ügynök szakértelmét, akkor készítettem számodra egy segédanyagot. Ez sok bosszúságtól megkímélhet.

ÖNYP: nincs tanácsadás, de itt nincs is erre szükség, kellően diverzifikált és aktívan kezelt portfóliók közül választhatsz. Épp ez öli meg a magas hozam esélyeit, de kényelmes megtakarítás.

NYESZ: nincs, itt egyedül vagy. Ha úgy tetszik, fapados termék: olcsó, de mindent magadnak kell megoldanod. Ez egyfelől jó, hiszen csak magadat hibáztathatod, ha valami nem jól sül el. Másfelől hátrány, hiszen ha mégis kell tanácsadás a tartam alatt, akkor azt elég borsos áron számolják, könnyen kifizetheted az ugyanezen tanácsadók által drágának tartott nyugdíjbiztosítás költségének többszörösét is. A nyugdíjad elég komoly dolog, szerintem gondold meg. Majd írok még arról, mikor jó a nyesz.

Választható befektetési eszközök

Nyugdíjbiztosítás: az adott biztosító által kínált befektetési alapok közül választhatsz, vagy garantált terméknél 0%-hoz közeli garantált kamat és többlethozam visszatérítés. Ez utóbbi azt jelenti, hogyha a biztosító a garantált kamatnál jobban teljesít az adott évben, akkor ennek a többletnek bizonyos százalékát jóváírja a számládon. Ezután a garantált lejárati összeg is növekedni fog.

ÖNYP: 3-5 mintaportfólió közül választhatsz. Ezek a szabályzatban meghatározott és törvényileg előírt mértékben tartalmazzák az egyes típusú értékpapírokat.

NYESZ: bef.alapok, részvények, állampapírok. Gyakorlatilag szabad kezet kapsz, de az adózás miatt érdemes EGT-n belül maradni.

Kiegészítő szolgáltatások

Nyugdíjbiztosítás: alapból tartalmaz életbiztosítást, és rokkantsági szolgáltatást, de vásárolhatsz hozzá további kiegészítő biztosításokat is, így gyakorlatilag bármilyen egészségi vagy baleseti kockázatra felkészülhetsz, a nyugdíjad biztonságban lesz.

ÖNYP: nincs kiegészítő szolgáltatás.

NYESZ: nincs kiegészítő szolgáltatás.

Öröklés

Nyugdíjbiztosítás: mivel biztosítási szolgáltatás, ezért adó- és illeték, ill. eho-mentesen örökölhető. A kedvezményezett örököl, nem része a hagyatéki eljárásnak és nem megtámadható.

ÖNYP: adó- és illeték, ill. eho-mentesen örökölhető. A kedvezményezett örököl, nem része a hagyatéki eljárásnak és nem megtámadható.

NYESZ: kedvezményezett itt is megjelölhető, de az örökség az összevont adóalapba tartozik. Illetéket kell fizetni utána, kivéve egyenes ágbeli rokon esetén. Ha az örökös felveszi az összeget, és még az elhalálozott személy nem lett volna jogosult nyugdíjra, vagy nem telt el 10 év a számla nyitásától kezdődően, akkor az örökösnek szja és szocho fizetési kötelezettsége keletkezik.

Melyiket válaszd?

Ez a legfontosabb kérdés, és fentieket mérlegre téve már tudsz jó döntést hozni. De itt a cikk végén leegyszerűsítve igyekszem némi iránymutatást adni. Természetesen ez nem ér fel személyes tanácsadással, ahol komplexebben vizsgáljuk a témát, de kiindulási alapnak használhatod. Válassz...

Nyugdíjbiztosítást, ha szeretnéd tudni, hogy 65 évesen biztosan hozzájutsz a megtakarításodhoz, a befektetés szabadsága mellett igényled a személyes tanácsadást és rendszeresen szeretnél és tudsz is megtakarítani.
Önkéntes nyugdíjpénztárt, ha a munkáltatód is beszáll (sok helyen ez így működik), egyáltalán nem szeretnél vele foglalkozni és nem tudsz rendszeresen fizetni vagy csak kisebb összeget mersz bevállalni havonta. DE ennek megfelelően a várható nyugdíjkiegészítésed mértéke is esetleges és alacsonyabb összegű lesz.
Nyugdíj Előtakarékossági Számlát, ha teljes kontrollt igényelsz minimális költségek mellett és szívesen felvállalod a befektetési döntéseid minden kockázatát.

Nyugdíjmegtakarítások összehasonlító táblázata

	ÖNYP	Nyugdíjbiztosítás	nyesz
Lejárati idő	Tényleges nyugdíjbavonuláskor	Szerződéskötéskor hatályos korhatár elérésekor	Tényleges nyugdíjbavonuláskor
költségek	1-5% a befizetésekre, tőkearányosan ennél jóval kevesebb	3-4% évente átlagosan	0-2%
kockázati szint	Minimális	Változó	Változó
likviditás	Minimális	Minimális	Minimális
állami támogatás	20%, max. 150ezer Ft	20%, max. 130ezer Ft	20%, max. 100ezer Ft
diverzifikáció	Több ÖNYP-d is lehet.	Több nyugdíjbiztosításod is lehet.	Csak egy NYESZ-ed lehet.
személyes tanácsadás	Nincs	Van	Nincs
választható befektetési eszközök	3-5 mintaportfólió	Jellemzően 15-20 befektetési eszközalap	Értékpapírok és befektetési alapok
kiegészítő szolgáltatások	Nincsenek	Biztosítások baleset, betegség, rokkantság vagy halál esetére	Nincsenek
rugalmasság	Változtathatsz pénztárat	Szüneteltetheted, de át nem viheted másik biztosítóhoz	Átviheted a NYESZ számládat más pénzintézethez
adózás	Adómentes, kivéve ha a futamidő 10 évnél rövidebb	Adó- és illetékmentes, mint minden biztosítási szolgáltatás	Adómentes, de vannak kivételek
öröklés	Adó-, járulék- és illetékmentes	Adó-, járulék- és illetékmentes	Feltételekkel adómentes, de illetékköteles

KONKRÉT KALKULÁCIÓT KÉREK!