Ha hiteled van, akkor nagyon nem mindegy, hogy mekkora kamattal fizeted, mert egy-egy tizedespont különbség is akár sok millió Ft-os többlet költséget jelenthet a számodra. De hogy pontosabb képet kapj, készítettem egy kalkulátort, ami reményeim szerint segít abban, hogy pl. megéri-e kiváltanod a hiteledet kedvezőbbre vagy épp a koronavírus kapcsán meghirdetett törlesztési moratóriummal érdemes-e élned.

Hogy miért készült ez a kalkulátor? Mert sokszor bántóan felületes és végletekig egyszerűsített híreket és bejegyzésekkel lehet találkozni még szakmainak tűnő oldalakon is. Pedig – ahogy látni fogod – igen sok pénz múlhat azon, hogy milyen döntést hozol a hitelfelvétellel, -kiváltással vagy a koronavírus kapcsán kihirdetett moratóriummal kapcsolatban.

A kalkulátor használata azonban minden igyekezetem ellenére nem biztos, hogy elsőre menni fog. Nem a képességeidet becsülöm alá, egész egyszerűen annyi adattal kell dolgozni, hogy nem biztos, hogy minden egyértelmű lesz.

Kezdeném egy technikai részlettel. Egyelőre a kalkulátor a Google táblázatkezelőben lett megszerkesztve, elsősorban a további publikálás egyszerűsítése végett. De a file-hoz szívesen adok hozzáférést, de szükséged lesz hozzá egy ingyenes Gmail fiókra. Egy linket fogsz kapni tőlem, amivel másolatot hozhatsz létre a file-omból, így majd Te is szabadon módostíthatod.

A letöltési linket amúgy itt találod, ha még nincs meg, akkor kezdd ezzel.

És kérlek, egyelőre ne foglalkozz a kinézettel, lesz ez még szebb is, most a használhatósága volt az első. De ha megcsinálod nekem szépre, és visszaküldöd, azért nagyon hálás leszek. 🙏

És akkor a jogi rész: a kalkulátor semmilyen formában nem jelent konkrét ajánlatot, és fenntartom magamnak a korrekció lehetőségét is. A döntés előtt mindenképp konzultáljunk róla és a bank egyedi szabályait is meg kell nézni a hitelkiváltással, moratóriummal és a moratórium következményeivel kapcsolatban (pl. jövőre vonatkozó hitelfelvételi szigorítások, ha élsz a moratóriummal). Na és akkor jöjjön, aminek jönnie kell.

Adatok megadása

Ha letöltötted a kalkulátort, akkor kezdd el a táblázat “adatbevitel” lapján. Itt meg kell adnod a hiteled adatait értelemszerűen. Mivel a kalkulátor hitelkiváltást is tud számolni, ezért add meg, hogy most mekkora kamattal tudnád kiváltani a hiteled. Egy ilyen kalkulációt tőlem is kérhetsz, de alap esetben egy 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú hitel esetén 3,1-3,6% kamattal számolhatsz.

Az adatok között kell megadnod egy kockázatmentesnek tekinthető kamatot. Ez a képen 4%, mert a Prémium Magyar Állampapír infláció+1,5% kamata ennél többet is tud. De természetesen változtathatsz rajta. Ez majd az alternatív haszon és veszteség számításához fog kelleni.

Hitel adatok részletezése, előtörlesztési lehetőséggel

Ezután keresd a zöld hátterű Hitelkiváltás táblázatot ugyanazon a lapon jobbra.

Itt a hitelkiváltás esetén megnyerhető hasznot láthatod.

Először megmutatom a jelenlegi hiteled legfontosabb adatait: törlesztő, összes visszafizetendő összeg, lejárat dátuma.

A következő sor arról szól, hogyha kiváltanád a hiteled, de a futamidő marad a jelenlegi, akkor hogy alakulna a havi törlesztőrészlet, és a teljes visszafizetendő összeg. A lejárat dátuma nyilván nem változik. És itt fogod azt is látni, hogy mennyit spórolsz a hitelkiváltással összesen.

Gondolkozhatsz úgy is, hogy amit megspórolsz a hitelkiváltáson, azt félreteszed és amikor eléri a megtakarításod a fennálló tőketartozásod értékét, akkor végtörlesztesz. Ebben az esetben a havi kiadásod nem változik, de a lejárati dátum és a megnyert haszon igen. Itt van jelentősége a korábban beállított kamatnak, hiszen nem mindegy, mikor éri el a megtakarítás azt a szintet, amivel végtörleszteni tudsz.

A következő sorban egy olyan haszon jelentkezik, amiről szinte sehol nem ejtenek szót. Ezt alternatív nyereségnek vagy haszonnak hívják (másik irányból nézve költség), ami azt jelenti, hogy – mivel hamarabb szabadulsz a hiteltől – az eredetileg későbbi dátumig fizetett havi törlesztőkkel már szabadon rendelkezhetsz. Ezt úgy számszerűsítjük, hogy kiszámoljuk, mekkora lenne a havi törlesztőd haszna, ha az eredeti hitel végéig fizetnéd, de már nem a banknak, hanem saját megtakarítási számládra.

Végül dönthetsz úgy is, hogy a hitelkiváltás során a havi törlesztődet hagyod a jelenlegi szinten, de futamidő rövidítést kérsz. Ebben az esetben is marad a havi törlesztő a jelenlegi szinten, de kevesebb költséget fizetsz a banknak. Ennek is van természetesen alternatív nyeresége.

Végül, miután kiszámoltuk a végösszegeket, a nyereséget és veszteséget a mai értékre hozzuk (pénz időértéke), egy feltételezett 2,5%-os inflációval diszkontálva a végösszeget.

Moratórium-hatás

Végül nézd meg, hogy mi a helyzet a törlesztési moratóriummal, hogyan jön ki a matek a különböző döntésekkel számolva. Viszont azzal számolnod kell, hogyha változó kamatozású hiteled van, főleg, ha az egy fél éves vagy 1 éves kamatperiódusú. Ekkor ui. erősen kérdéses a kalkulátor által számolt eredmény. Ilyen esetben mindenképp a kamatfixálást javaslom (ld. hitelkiváltási rész).

De először a törlesztési moratóriumról néhány mondatot: a 2020.03.19. előtt folyósított hitelekre törlesztési moratóriumot hirdetett a Kormány, ami azt jelenti, hogy egyelőre 2020.12.31-ig nem kell megfizetned a hitel havi törlesztőrészleteit. Ez azonban nem jelenti azt, hogy nem kell majd megfizetned az ezen idő alatt esedékessé vált kamatokat.

Tehát a kamatokat meg kell fizetned, de ezt majd a hiteled törlesztőjéhez fogják hozzáadni a moratórium lejárta után. Fontos, hogy rendelet szabályozza, hogy nem adhatják hozzá a tőkéhez, ezzel elkerülik a kamatos kamatot. Tehát a meg nem fizetett kamatot a bankok kamatmentes részletre adják Neked.

Egy másik kitétel a rendeletben, hogy a moratórium utáni havi törlesztőrészleted nem lehet magasabb a jelenleginél. Ez azt jelenti, hogy bár a meg nem fizetett kamat visszafizetési kötelezettsége miatt emelkedne a havi törlesztőd, de a hiteled futamidejét növelni kell addig, amíg az összes havi teher nem lesz legfeljebb annyi, mint a jelenlegi. A kalkulátor már automatikusan számol az új futamidővel is.

A moratóriummal kapcsolatos választási lehetőségek

A moratórium esetén alapvetően négyféle eshetőség közül kell választanod (nyilván számtalan egyéb eset is elképzelhető, de ezek a leggyakoribbak):

  1. Elfogadod (mert automatikus, nyilatkozni csak akkor kell, ha nem kéred a moratóriumot) és feléled azt az összeget, amit amúgy a hitel törlesztésére kellett volna költened (nyilván, ha pl. elvesztetted az állásod, akkor nemigen van más lehetőséged).
  2. Félreteszed az így megtakarított havi törlesztőt és a moratórium után betörleszted a hitelbe. Ezzel nyilván lecsökken a havi törlesztőrészleted, így kényelmesebb lesz visszafizetni a hitelt, igaz, tovább fog tartani, ezért itt megjelenik az alternatív költség.
  3. A betörlesztés után a lecsökkent törlesztőrészlet és a jelenlegi közötti összeget félreteszed, ugyanúgy, mint a hitelkiváltásnál. Ennek nyilván az az előnye, hogy előbb be tudsz törleszteni, a kamatok neked is dolgoznak és az össz. költséged kevesebb lesz a végelszámolásnál. Ráadásul alternatív nyereségre is szert teszel és a pénz időértéke is Neked dolgozik.
  4. A moratórium végén történő betörlesztés után a hiteled újraszámolását kéred és a futamidő rövidítésével ugyanazt a törlesztőt fizeted, mint jelenleg. Ekkor a banki költséged kevesebb lesz és alternatív nyereségre is szert teszel.

Ha csak a lényeg érdekel, akkor ezeket az összegeket nézd

Ha ez így most sok egyszerre, akkor nézd a nyereség/veszteség oszlopban látható összegeket és főleg a következő oszlopot, ami ugyanezt mutatja, de már az alternatív veszteséggel vagy épp nyereséggel kiigazítva. Nyilván ez utóbbi nagymértékben függ a kamatok alakulásától is (játssz vele nyugodtan a kalkulátorban, és meglátod, hogy alakulnak a végösszegek) és a megfelelően megválasztott megtakarítási terméktől.

Remélem sikerült segítenem a kalkulátor használatában. Ha kérdésed lenne, akkor elérsz chaten, de még jobb, ha használod a kapcsolat menüpontot és leírod, hogy mi a kérdésed vagy kommentet írsz.

Azt azért látnod kell, hogy a legtöbb esetben a hitelkiváltással sokkal többet nyerhetsz, mint a moratóriummal, akár így, akár úgy használod a törlesztés felfüggesztését.

Mennyire volt hasznos ez az írás?

Átlagos értékelés 5 / 5. Értékelések száma: 1

Ha hasznos volt...

Oszd meg barátaiddal is!

Sajnálom, hogy nem volt hasznos számodra!

Javítsuk fel együtt a posztot!

Hogyan tudnám jobbá tenni ezt a cikket?