Már köztudott, hogy a gyermeket nevelő családok a 2021-es személyi jövedelemadó (szja) befizetéseiket 2022-ben visszakapják. Ennek a részletszabályait már egyszer körbejártuk, ha érdekel a téma, olvasd el itt. Most arra keresem a választ, hogy miként lehetne a legtöbbet kihozni ebből a talált pénzből, hogyan tudsz még annál is több ingyen pénzt kivenni, mint amennyit elsőre adnak.
- Elköltöd. Triviálisnak hat, és sokan valószínűleg meg is állnak ennél a pontnál, de te talán nem ezért vagy itt. Jelenleg 6,5% az infláció, így ha azonnal elköltöd a pénzt, akkor nyersz ahhoz képest, mintha ugyanazt a terméket/szolgáltatást később vennéd meg. Na de azért nem eszik ennyire forrón... Érdemes okosan költekezni, főleg, hogy egyes termékek gyorsabban veszítenek az értékükből, mint amennyi az infláció. De haladjunk is gyorsan tovább, mert messze nem ez a leghatékonyabb módja az szja visszatérítés elköltésének. Sőt!
- Félreteszed a gyermeked számára. Logikus és teljesen ésszerű, sőt, igazságos, hogyha a gyermeked miatt kapod a támogatást, akkor tedd félre neki. Erre számtalan lehetőséged van: babakötvény, életbiztosítás, befektetési alap, állampapír, lakástakarékpénztár. Ezeket összehasonlítottam már korábban, válassz kedvedre!
- Félreteszed vésztartaléknak. Ez is egy jó megoldás lehet. Érdemes valamilyen likvid értékpapírszámlán tartani ezt a megtakarítást, hogy bármikor hozzáférhess, ha átmeneti pénzavarba kerülsz. Fontos, hogy a vésztartalék, ahogy a nevében is van, nem nyaralásra, új telefonra vagy autóra van félretéve, hanem vészhelyzet esetére. Ha előbbi célokat is fontosnak érzed, akkor erre érdemes külön számlát nyitni vagy legalábbis valamilyen módon elkülönítve kezelni. Megjegyzés: az MNB adatai szerint a magyar háztartások 1/3-nak semmilyen, további 1/3-nak max. 3 hónapra elegendő vésztartaléka van. Ezen az arányon lehetne most egy kicsit javítani.
- Félreteszed magadnak. Például azért, mert az szja visszatérítése után már nem marad befizetni való szja-d, így nem tudod érvényesíteni az adókedvezményeket nyugdíj és egészség célú megtakarításaidra, mint pl. nyugdíjbiztosítás, egészség- vagy önkéntes nyugdíjpénztár. Az így elmaradt 20% adókedvezményt most manuálisan te is befizetheted az említett célokra. Apropó: ha nem rendelkezel még ilyen megtakarításokkal, akkor sürgősen indíts egyet, mert sem az egészségügy, sem a nyugellátás nem tartozik a mindenkori kormány költségvetési prioritásai közé. Az is jelzésértékű, hogy a jelen költségvetés egyensúlyba hozása előrébbvaló volt, mint a jövő problémájának kezelése (értsd: magánnyugdíjpénztári rendszer felszámolása). Jobban járunk tehát, ha minderről magunk gondoskodunk. Plusz most az ingyenpénzből is indíthatsz egy megtakarítást, amire további 20% visszatérítést kaphatsz 2023-ban.
- Van hiteled? Törleszd bele a megkapott pénzösszeget és lecsökken a havi törlesztőrészlet.
- Kicsit haladóbb stratégia, ha felújítod az otthonod. Ez azért jó, mert gyermekes családként a felújítás 50%-át az állam visszatéríti. Utána pedig ebből az 50%-ból valósíthatsz meg valamit a fentiekből.
Mit jelent mindez a számok nyelvén?
Jöjjön néhány példa, ha betartod a fentieket, akkor mennyit profitálhatsz. Itt szólok: lehet, hogy neked ezek triviálisak, de az is lehet, hogy szinte kínai. Ebben az esetben inkább keress meg, díjmentesen segítek e-mailen vagy akár személyesen, hogy átlásd a lehetőségeidet és helyesen dönts.
Példa 1
Tegyük fel, hogy öt évvel ezelőtt felvettél egy 20M Ft-os lakáshitelt 5%-os kamatra. Tegyük fel, hogy jövőre fogtok kapni a házastársaddal együtt másfél millió forint szja visszatérítést. Hogy alakul a matek, ha ezt betörleszted a hiteledbe?
Jelenlegi tőketartozás: 16 690 973 Ft
Jelenlegi törlesztőrészlet: 131 990 Ft
Tőketartozás a betörlesztés után: 15 190 973 Ft
Törlesztőrészlet a betörlesztés után: 120 129 Ft
Havi megtakarítás: 11 861 Ft
Mi történne, ha ezt a megtakarítást félretennéd havonta? "Mindössze" annyi, hogy a megtakarításon elért kamat miatt (a példában 6%-kal kalkuláltam) a hiteledet 2 évvel korábban tudnád lezárni, így két évnyi törlesztőészletet megspóroltok.
Nyereségetek összesen: 24*120 124 = 2 883 096 Ft. Ez közel kétszer annyi, mint a kapott támogatás, miközben a bank felé való havi teher is csökken. De lehet, hogy szerinted ez nem számottevő nyereség, főleg, hogy közben azért lesz infláció is, úgyhogy nézzük a többi lehetőséget. Kiszámolnád a saját hiteledre? Katt ide a kalkulátorhoz.
Példa 2
Tegyük fel, hogy a fenti példa szerint kaptok másfél miilió forint szja visszatérítést és végre megcsináltathatjátok a lakáson az elmaradt apróbb javításokat, lecserélhettek 1-2 konyhai gépet vagy csaptelepet, lámpát, kifesthettek, stb.
Hogy alakul a matek? Miután elköltöttétek a támogatást, kéritek az otthonfelújítási támogatást, azaz hogy a felújítási költségek 50%-át utalják vissza. Így miután kész lett a felújítás másfél millióból, visszakaptok 750ezer forintot. Ha ebből nyugdíj- és egészség célú megtakarítást indítotok, akkor további 150ezer Ft jár vissza 2023-ban.
Ebben a példában a nyereségetek: 1 500 000 + 750 000 + 150 000 = 2 400 000 Ft. Ez kevesebb, mint az előbbi példában, igaz, már jövőre megkapjátok, így mai értéken valószínűleg többet fog érni, mint az első példában maradó nyereség. Ráadásul az adójóváírás további hozamot fog termelni az évek során.
Példa 3
A kapott másfél millió Ft-ot egyszerűen elhelyezed egy megtakarítási számlára a gyermekednek. Évi 6% kamat mellett 15 év múlva közel 3,6M Ft-od lesz. Ez mai árakon elég egy főiskolai képzés finanszírozásához.
Lehetne még sorolni, sőt kíváncsi vagyok a te ötleteidre is, kérlek írd le ide kommentben.
Egy dolog azonban biztosra vehető: neked és a "köznek" is előnyösebb, ha nem rohansz fogyasztási termékeket vásárolni, hanem okosan megtakarítod vagy betörleszted a kapott ingyen pénzt. Tudom, hogy unalmasan hangzik, de hosszú távon sokkal hatékonyabb, jobb megoldást jelent.
