Egyre többen érdeklődnek a nyugdíjbiztosítások iránt és egyre nagyobb a tanácstalanság, hogy a rengeteg ajánlat, és számtalan értékesítő közül kire érdemes hallgatni, kitől érdemes vásárolni. Fajsúlyos, nehéz kérdés, főleg azért, mert nem egy kiló kenyérről van szó, hanem a nyugdíjban eltöltött éveid, évtizedeid anyagi biztonságáról.

Ráadásul itt az év vége, ilyenkor egyébként is elárasztanak minket a reklámok, köztük a nyugdíjmegtakarítások adójóváírásaira figyelmeztető hirdetések: tegyél félre és kapj 130 ezer Ft adójóváírást. Mint egy gigantikus méretű plázában karácsony előtt, ahol minden fél méteren megállít valaki, hogy vegyél tőle parfümöt, krémet, ékszert. És jelen esetben minden második szinte ugyanazt árulja, csak átbrandelve, átcsomagolva, másik akció keretén belül. Te meg forogsz és nem tudod eldönteni, melyiket válaszd és talán még ennél is fontosabb: kitől vásárolj? Ez utóbbiban szeretnék segíteni ezzel az írással.

Szeretném hangsúlyozni, hogy a nyugdíjbiztosítás és annak hirdetései nagyon súlyos problémára és hasznos megoldásra hívják fel a figyelmet. De néha kicsit sok az eszkimó... Amikor megtakarításon vagy bármilyen egyéb pénzügyi termék vételén gondolkozol, akkor alapvetően ötféle stratégiát követhetsz. Öt lehetőséged van, akire hallgathatsz: független tanácsadó, alkusz, ügynök, a haver-ismerős-rokon vonal, vagy kizárólag saját magad.

Most a leghangosabban hirdetett termék vételére fókuszálok, azaz a kérdés: "Kire hallgass, amikor nyugdíjbiztosítást vásárolsz?"

Másképpen fogalmazva: kiben bízol meg annyira, hogy a tanácsára el tudod, el mered dönteni, hogy a következő 20-30-40 évben milyen megtakarítást fizetsz annak érdekében, hogy az életed utolsó 20-30 évének anyagi biztonságát megalapozod. Tudom, hogy bonyolultra sikerült az előző mondat, de nyugodtan olvasd el még egyszer lassan. 🙂 A tét annyi, hogy amikor 65-70 évesen visszanézel a mostani döntésedre, akkor örömmel vagy megbánással teszed-e majd. Remélem kicsit tudok segíteni a döntésben. Az ötféle lehetőséget nem fontossági, vagy ajánlottság szerinti sorrendben teszem közzé, hanem inkább érzésre, hogy kinek a hirdetéseivel, megkereséseivel találkozhatsz legsűrűbben.

1. Alkusz

Első lehetőséged egy biztosítóktól független, de biztosítókkal szerződött ún. alkusz cég valamelyik értékesítőjét megbízni. Ő ismeri az adott biztosításokat, rendszeresen képzéseken vesz részt. Lehet, hogy az elméleti pénzügyi műveltsége nem lesz olyan magas szintű, mint pl. egy óradíjban dolgozó tanácsadóé (ld. 3. pont), de a konkrét igényedre feltehetően ő kézzelfoghatóbb válaszokat tud majd adni, ráadásul mindezt "ingyen". Tehát nem kell fizetned a tanácsadásért, de természetesen a biztosítóktól jutalékot fog kapni, amit a választott termék költségeiből tudnak kigazdálkodni, így végső soron mégis fizetsz érte.

De mint mindennek, ennek a sokbiztosítós, soktermékes függetlenségnek is van árnyoldala. Ennyi termékből, ennyi biztosító szerződési feltételeiből, termék változtatásokból, folyamatokból naprakésznek lenni és maradni nem kis feladat. Nem egyszer találkoztam azzal, hogy az alkusz eldönti, melyik 2-3 biztosító szimpatikus neki és azok közül választ az összes ügyfelének. Tehát sokszor ez egy látszat függetlenség, jól hangzó marketingfogás, valós tartalom nélkül.

További kockázatot jelent, hogy senki sem garantálja, hogy nem afelé a nyugdíjbiztosítás felé fog terelni Téged, amelyik biztosítótól a legtöbb jutalékot kapja. Készítettem egy tesztet a neten elérhető nyugdíjbiztosításokról, és elég sok, minimum "furcsa" megválaszolatlan kérdés maradt bennem utána. A legégetőbb: hogy lehetséges az, hogy a legolcsóbb termék az összehasonító kalkulátor középmezőnyében kap helyet, míg az egyik legdrágább nyugdíjbiztosítás lett az első helyezett? Talán csak nem az érte kapott jutalék is be van égetve a "szuperül" összerakott kalkulátorocskába? Remélem, hogy nem így van, de azért légy résen, olvasd el a szerződési feltételeket, de legalább a kondíciós listákat elemezd.

Kétféle alkusz céggel találkozhatsz: az egyik a volt biztosítási ügynök vagy valamilyen szintű vezető, a másik a volt MLM-esek. A volt biztosítósok elsősorban vagyonbiztosításokat kötnek, nyugdíjbiztosítások kötésekor inkább az MLM-ből érkezettekkel fogsz találkozni. Ők valamiért csalódtak az MLM-ben és/vagy meglátták a lehetőséget, hogy saját cégben sokkal többet tudnak profitálni, mint a beszervezősdiből. Sokszor hozzák magukkal a régi beidegződéseket is, így mindenképpp szorítkozz a számszerűsíthető adatok megismerésére. És ne a saját prospektusuknak, hanem az ajánlott biztosító szerződési feltételeinek higgy.

De hogy a nyugdíjbiztosításoknál maradjunk: a jutalék, amelyből élnek az üzletkötők, köztük én is - akár 2-3-szoros különbséget is mutathatnak attól függően, hogy melyik céghez köti az adott alkusz az ügyfelet. Innentől viszont nem lehetsz biztos benne, hogy a Te érdekedet nézi. Persze szerencsére van ilyen is szép számmal, a kérdés azonban az, hogy akivel találkoztál, az ilyen-e. Vajon mennyire bízhatsz benne? Ahogy feljebb említettem, elég nagy végeredménybeli különbségek adódhatnak.

2. Biztosítási ügynök

Második lehetőség a biztosítási ügynök, aki egy adott cég termékeit tudja csak értékesíteni. Elviekben ismeri a konkurenciát is, de nyilván megpróbálja a saját termék előnyeit kidomborítani. Általában a képviselt céget magasztalja, és a termékelőnyökre fókuszál, klasszik értékesítői attitűddel.

De ma már ő is tekinthető tanácsadónak, hiszen házon belül és kívül is sok olyan képességekre tesz szert, mellyel a biztosítási-megtakarítási kérdéseiddel kapcsolatban sokmindenben tud segíteni. Feltehetően az adott cég termékeit ő ismeri a legmélyebben és a tartam alatt ő fog tudni a legtöbbet segíteni. Ő házon belül van, belső kapcsolatrendszerrel, friss infókkal. Sokkal előbb tud segíteni és pontosabb információkkal tud ellátni az adott cég termékeivel, lehetőségeivel kapcsolatban, mint bármelyik másik struktúrában dolgozó tanácsadó.

De előfordulhat, hogy nem tud a saját portfólióból terméket ajánlani (pl. egy egészségbiztosítás vagy vagyonbiztosítási igényednél). Ilyenkor másik tanácsadót, másik céget kell keresned, ami újabb időráfordítással és természetesen kockázattal jár. Vajon az a másik is megfelelő lesz? Azt sem szabad elfelejtened, hogy a biztosítási ügynök elmehet a konkurenshez, és onnantól csak korlátozott segítséget várhatsz tőle az előző biztosítónál lévő nyugdíjbiztosításoddal kapcsolatban. Valószínűleg kapsz majd egy másik tanácsadót, akivel nem biztos, hogy szerződtél volna, de nincs választási lehetőséged.

3. Független tanácsadó

Ha az első két lehetőség nem tetszik, akkor választhatsz óradíjas tanácsadót. Ő az, aki nincs leszerződve egyetlen biztosítóval sem, de jó esetben ismeri a piacot, van banki és biztosítói tapasztalata, lehetőleg magas szintű pénzügyi végzettsége (mondjuk egy közgazdász diploma és nem egy kéthetes gyorstalpaló) és tanácsadói gyakorlata. Kicsit olyan, mint a focipályán szotyizó "öregek", akik látták Albert Flórit vagy Törőcsiket játszani, és nagyon értik a focit (meg a politikát és minden mást is).

Elméletben sokmindent tudnak. Ő lehet, hogy nem ismeri az összes terméket, de megnézi a szerződési feltételeket, és ez alapján segít. Óradíjat fog kérni minden egyes alkalommal, amikor hozzá fordulsz. Előnye, hogy semmilyen érdek nem fűzi ahhoz, hogy egyik vagy másik nyudíjbiztosítást, önkéntes pénztárat vagy NYESZ, TBSZ számlát ajánlja. Hátránya, hogy minden alkalommal, amikor segítségre van szükséged, ki kell fizetni a díját. Ráadásul semmi sem véd a "műhibák" ellen. Ha egy alkusz vagy ügynök hibázik, akkor a felelősségbiztosítása helyt áll helyette, egy fügetlen tanácsadó esetén ilyen opció általában nem létezik. Ő mond valamit, ami vagy igaz, vagy nem és ez biztosan a tanácsadási díj kifizetése után fog kiderülni. Ezen kívül hiába választja ki neked az elviekben legolcsóbb, legjobb megoldást, azt a legtöbb esetben mégiscsak egy ügynökön keresztül veheted majd igénybe, akinek a díjazását végső soron Te fogod megfizetni a termék költségein keresztül.

Tehát a független tanácsadó díja plusz költséget jelent az amúgy is megfizetett díjakon felül. A segítsége abban merül ki, hogy elég vele leülni és nem kell egyedül végigjárnod az összes pénzitézetet (ehhez mondjuk egy alkusz is elég, és az ingyenes). Tehát időt és valószínűleg pénzt is spórol neked, már csak az a kérdés, hogy mennyit. Ill. ha mégsem adott jó tanácsot, akkor milyen garanciát tud adni. Mert lássuk be: óránként 20-50ezer Ft-ért beszélgetni nem nagy kunszt, és jó biznisz, ha van, aki kifizeti. De milyen értéket tud teremteni számodra? Ezt előre nem tudhatod, a pénztártól való távozás után pedig... ezt ismerjük.

Az óradíjas tanácsadó egyébként valószínűleg le fog beszélni a nyugdíjbiztosításról, hiszen szerinte drága. Több youtuber pénzügyi Coelho osztja manapság az észt, félinfókkal megtűzdelve, többek között a nyugdíjbiztosításokról is. Többük korábban valamelyik biztosítós MLM-ben kötötte le a baráti körét, most pedig ekézi ezeket a megoldásokat. Na mindegy is, nyilván az ő bevétele az óradíj, és abban érdekelt, hogy ne vedd igénybe egy biztosító tanácsadóját, hiszen akkor rá már nem lesz szükséged. Megspórolhatja neked a tényleg nem olcsó unit linked költségeket, cserébe elkéri akár ugyanazt a kötséget tanácsadásért az évek alatt, amíg hozzá jársz majd. Nincs ezzel gond, lehet, hogy még így is jobban megéri őt választanod, de ne feledd: az ügynöknek van felelősségbiztosítása, minden szerződés és annak megkötésének körülményei jól dokumentálhatóak.

A tanácsadótól legalább ugyanezt várd el: adjon garanciát, írjátok le, hogy pontosan mit javasolt, és milyen eredmény várható a tanácsától. És amennyiben ez nem valósul meg, akkor milyen anyagi felelősséggel tartozik és ezt hogyan hajthatod be rajta. Súgok: általában nem rendelkeznek semmi hasonlóval. Így viszont teljesen ki vagy szolgáltatva nekik. Bázisugrás kétes erősségű kötéllel.

4. Csináld magad

Negyedik lehetőségként csatlakozhatsz a Csináld Magad mozgalomhoz, és youtube videókból (akár a már az előbb említett félprofi, félszakértő tanácsadóktól), letölthető anyagokból, a biztosítók által feltöltött szerződési feltételekből felkészítheted magad, és természetesen iskola rendszerű képzésen is sokmindent megtanulhatsz.

Mindennek eredménye, hogy sok melóval az előző három tudásának egy részére szert tehetsz, és menedzselheted egyedül saját pénzügyeidet. Ez jó stratégia akkor, ha érdekelnek a pénzügyi kérdések, szívesen olvasol utána mindennek és van is rá időd. Kis segítség lehet ebben ez a zárt Facebook csoport is.

Egyébként jó szívvel ajánlom ezt a módszert, mármint az önképzést, sok érvem van mellette, de már csak azért is nyerő, hogy meg tudd különböztetni a valódi tanácsadót a kóklertől. Mert nem az a választóvonal, hogy ügynök, alkusz vagy teljesen független, hanem az, hogy mennyit tud segíteni Neked.

5. Barátok, rokonok

Végére hagytam a barátokat, rokonokat, a rokonok barátait és a barátok rokonait és a barátok rokonainak barátait és azok kapcsolatrendszerét, akik már találkoztak olyannal, akinek volt nyugdíjbiztosítása vagy valami hasonló. Természetesen érdemes, sőt szükséges megbeszélni a szűk családi körrel egy ilyen horderejű döntést, mint a nyugdíjbiztosítás. A család alatt a férjedet vagy a feleségedet értem. És itt a vége a körnek. A Ti pénzetek, a Ti döntésetek, a Ti életetek.

A laikus barátoknak van egy olyan tulajdonsága, hogy mivel jó fej akar lenni, és meg akar védeni egy esetleges rossz döntéstől, ezért úgy viselkedik, mint egy anti-ügynök. Ez alatt azt értem, hogy az adott termék árnyoldalait nagyítja fel. Nem azért, mintha rosszat akarna, hanem azért, mert nem szeretné, hogyha veszel valamit és esetleg nem leszel elégedett vele, akkor ő legyen a hibás, hogy nem figyelmeztetett a veszélyre. Még akkor is, ha Te nem fogod számonkérni ezért, ő így érezheti. Tehát nem lesz objektív.

A laikus barátoktól, rokonoktól viszont jó referenciát kérhetsz, hátha van tapasztalatuk egy szakemberrel, akit szívesen ajánlanának. Vagy ismernek olyat, akit el kell kerülnöd, mert ők már megjárták vele.

Ha azonban van olyan ismerősöd, aki az első három pont valamelyikébe tartozik (és nem két hete kezdte a tanácsadást és nem ti lennétek az első ügyfelei), akkor nyerő helyzetben vagy. De ekkor is meg kell bizonyosodni róla, hogy érti a munkáját. A biznisz az biznisz, csak mert ismerős, ne legyen pozitív vagy negatív előítélet felé. És még egy dolgot ne tegyél: ne kérj árkedvezményt az ismerősödtől vagy barátodtól! Tudom, hogy szeretnél, de ne tedd! Gondolj bele: egy vadidegennek kifizetnéd a díjat, de a haverodnak nem? Ez milyen üzenet felé? Mennyire becsülöd így őt magát és azt, amivel foglalkozik? És milyen minőségű szolgáltatást várhatsz így tőle?

Szóval a szakértő barát OK, de fizesd meg a munkáját és biztos lehetsz benne, hogy ő többet fog nyújtani, mint amit elvárhatnál bárki mástól.

A nagy kérdés mégis csak az, hogy mi alapján dönts, ha nyugdíjbiztosítást kötnél?

Hadd adjak néhány fontos szempontot, amit a döntésed előtt egyszerűen ellenőrizhet Te magad is.

Először is, a tanácsadó rendelkezik-e valódi szakértelemmel? Van-e szakirányú képesítése, vagy csak középiskolája és egy 3 napos gyorstalpalója? És ha van egyetemi végzettsége, akkor milyen szakon, szakirányon szerezte és mikor? Anglisztka szakkal ui. elég nehéz pénzügyi tanácsokat adni. De persze lehet, hogy tapasztalt, régi motoros, aki középiskolai végzettséggel vagy pályaelhagyóként ugyan, de idővel beletanult. Sok ilyet ismerek a szakma legjobbjai közül.

Érdemes leellenőrizni az adott személyt a Magyar Nemzeti Bank regiszterében is. Csak írd be a nevét és nézd meg, hány cégnél volt eddig, milyen gyakran vált egyik vállalattól a másikra, mióta dolgozik a jelenlegi biztosítójánál, alkusznál? Ha független tanácsadó, akkor dolgozott-e korábban biztosítónál, alkusznál? Ismerek olyat, aki 20 éve az adott biztosítót képviseli, a kisujjában van a termékpaletta, és az adott biztosító folyamatai, bármit el tud intézni neked a szerződéses kereteken belül. És vannak olyanok, akik évente biztosítót váltanak. Ők sem biztos, hogy rossz választások lesznek, de alaposan kérdezd ki, miért volt a sok váltás és gondolkozz el rajta, hogy vajon a több évtizedes megtakarításodat rá bíznád-e.

Következő szempont lehet, hogy mennyi ügyfele van. És ők mit mondanak róla nyilvános helyeken? Szeretnél egy sebész első páciense lenni? Vagy olyannak, akiről a betegei csupa rossz dolgokat mondtak, elégedetlenek a munkájával, mert több műhibát is vétett, mert arrogáns, kioktató a stílusa vagy mert irreálisan magas hálapénzt kér? Ugye, hogy nem. A tanácsadó tud adni referenciát, akivel akár beszélhetsz is?

Tisztázzunk valamit: azért bízol meg egy szakértőt, mert Te nem vagy az. Ez nem szégyen, ezért megyünk orvoshoz, autószerelőhöz, ezért bízunk meg kőművest, ügyvédet, mert nem értünk ahhoz, ami az ő szakterületük. De hogyan tudod meg, hogy az illető valóban szakember-e?

Sokan vannak a biztosítási piacon, akik zseniális értékesítők, de szakmailag nem alkalmasak arra, hogy rájuk bízd a megtakarításod. Ügyesen adják el a semmit, és a biztosítónál lehet, hogy sztárként ünneplik őket, de neked nem rájuk van szükséged. Vannak elérhető publikációi? Valamilyen nyoma annak, hogy tényleg igazat mond? Hogy ért ahhoz, amit csinál? Vannak visszajelzések az ügyfeleitől, referenciák, egy blog, egy honlap, Facebook oldal, Youtube csatorna, bármi, ahol megosztja a véleményét, tudását, ahol utána tusz járni, hogy valóban szakember? Ahol esetleg más szakmabeliekkel vitat meg egy-egy témát? Ha valaki, aki egy haveroddal most kötött meg egy 20 éves megtakarítási szerződést és elé tolt egy ajánlási ívet (ilyet én nem csinálok) és a haverod odaírta a neved, attól még nem lesz megbízható, a haver által ajánlott szakember.

Szóval legyél nagyon óvatos. Én először azt szoktam megkérdezni (mert engem is keresnek fel ilyen-olyan hideghívással, persze csak a nem pénzügyi területről érkezőknek van esélyük), hogy mikor kezdte a szakmát. Ha pályakezdő tanácsadó, akkor nem árt megismerkedni a mentorával, főnökével, mert igazából ő lesz az, akinek a szakértelmében bízhatsz. Ha nem most kezdte, akkor jöhet az MNB regiszter. Aztán Google keresés: mit találsz róla, a cégéről, milyen referenciái vannak. Nem egy kiló kenyeret veszel, járj utána rendesen.

Úgy korrekt, ha nemcsak beszélek róla, hanem megmutatom, hogy az én referenciáimat itt találod, a blogomat épp most olvasod, a youtube csatornámba itt nézhetsz bele, a céges honlapom elérhetősége pedig itt található. Egyik munkámról írt néhány újság, melyeket itt olvashatsz el. Nincs titok, 2002-ben kezdtem a szakmát, a BGE-n végeztem, mint közgazdász, de rendelkezem ingatlanszakértői és PR szakképesítéssel is, és számtalan továbbképzésen vettem részt. De természetesen nem kell hozzám fordulnod, azt döntsd el, hogy mitől lesz számodra valaki megbízható és dönts az alapján, nyilván én is csak támpontokat tudok adni ehhez. Ha mégis kérdeznél tőlem, akkor írj ide vagy foglalj időpontot a naptáramba.

Milyen tanácsadói stratégiákkal fogsz találkozni?

Lesznek, akik "prémium tanácsadó"-ként pozicionálják magukat, ők drágák, vagy drága terméket ajánlanak (ennek sok a jutaléka) de sok időt tölt veled, megkapod az egyediséget, az idejét, magas szakértelmet várhatsz el, stb. Remélhetően magasan képzett szakember, aki folyamatosan képzi magát. De drága.

Találkozhatsz "olcsó tanácsadóval", akinek sok ügyfél kell, hogy meg tudjon élni, hiszen folyamatosan "árakciót" hirdet és így egy ügyfélen kevés pénzt keres. Ennek az a hátránya, hogy kevés ideje jut rád, mint ahogy a többi ügyfelére is.

Az viszont nem fair, ha prémium tanácsadónak tartja magát, prémium árazást kér, de nagy volumenben gondolkozik és ezért kevés időt szán rád. Ha sokat fizetsz, akkor sok figyelmet kell kapnod. Vagy egyik, vagy másik modell működik.

Jogos a kérdés, hogyha engem keresnél fel, akkor én melyik polcra helyezem magam. Saját modellem szerint úgy kapod meg a prémium kiszolgálást, hogy a kedvező ár is mellé társul. Hogyan lehetséges ez? Úgy, hogy relatíve kevés, de lojális, több szerződéssel hozzám kötődő ügyféllel dolgozom, így ők megkaphatják az időmet, de nekem is megéri kiemelten foglalkozni velük. A tömegtermelés helyett a minőségi munkára és ügyfeleim ajánlására támaszkodom. Ezen kívül nálam folyamatos az ügyfél "képzés", infó átadás, hogy egyre több mindent önállóan is meg tudjanak oldani. Sok ügyfelem igényli az exkluzivitást, a prémium kiszolgálást, és természetesen meg is kapják. Ügyfeleim az átlagnál pénzügyileg tudatosabbak, de ez természetesen tanulható, fejleszthető. Csatlakozz Te is zárt Facebook csoportomhoz, ott hasonló emberekkel tudsz majd beszélgetni, akár meg is kérdezheted őket, hogy kit ajánlanak nyugdíjbiztosításhoz vagy bármilyen egyéb pénzügyi döntéshez, mint tanácsadót.

[ivory-search id="13457" title="Default Search Form"]