Először is nevezzük nevén a dolgokat: ami most zajlik a világban a COVID-19 (koronavírus) és az ezzel járó karantén, önkéntes karantén, social distancing (távolságtartás), és mindennek negatív gazdasági hatása, az nem válság. Ez egy krízis. Hatalmas különbség van a kettő között. Persze lehet belőle válság is, ha nem a megfelelő válaszokat adjuk rá, és a választott képviselőink/vezetőink is csak poltikai haszonszerzésre akarják felhasználni.

Mi a különbség a válság és a krízis között?

Ha emlékszel még a 2008-as világválságra, akkor arra is emlékszel, hogy ott a gazdaság ütőere roppant meg, a hitelezés, aminek az oka a túlzott eladósodottság, a rossz hitelek magas aránya, a kapzsiság és a csalás volt. A hitelezés és ezzel együtt a pénzmennyiség drasztikus csökkenése megroppantotta a vállalkozásokat, ezen keresztül az alkalmazottaikat, akik nem tudták fizetni a hiteleiket, és kártyavárként dőlt össze sok biztosnak hitt egzisztencia és cég. Rendszerszinten voltak gondok, így törvényszerű volt a válság bekövetkezte előbb vagy utóbb. Magyarországon ehhez jött hozzá az értelmetlenül magas devizahtitel kitettség. Mindemellett a lakosság a hitelfelvételen kívül nem volt hajlandó komoly megtakarítási portfóliót kiépíteni, így nem volt mihez nyúlnia a válság idején.

Most azonban más a helyzet, de mégis úgy tűnik, bizonyos értelemben semmit sem tanultunk a 12 évvel ezelőtti történésekből.

Most nincs strukturális válságban a gazdaság, igaz, az eladósodottság (lakossági, vállalati és állami) magasnak tűnhet, de a gazdasági növekedés, a fogyasztás növekedése, a bérszínvonal emelkedése, a profitabilitás növekedése mind pozitív képet mutat.

Jelenleg egy előre nem látható, baleset-szerű krízis ütötte fel a fejét. A közgazdaságban ezt "fekete hattyúnak" hívják, melyre példa a mi - legalábbis az én - életemben még nem volt (talán 9/11-et leszámítva). Mi is a fekete hattyú? Egy a megszokottól eltérő, kiugró mértékű, a múlt eseményeiből nem kikövetkeztethető, extrém hatású, csak utólagosan megmagyarázható gazdasági eseménysorozat.

A fekete hattyú gyakorlatilag gazdasági értelemben vett hirtelen halál. Ez jól jellemzi a jelen helyzetet.

És sajnos mindebből következik, hogy biztosan sikerre vezető, kipróbált megoldása nem létezik. Annyi bizonyos, hogy ezt a krízist nem monetáris eszközökkel (pénzmennyiség szabályozása) kell megoldani, és a megoldás nem a jegybankok, hanem a politikai vezetők kezében van. Hiába kerülne több pénz a gazdaságba, az nem oldana meg semmit, itt célzott segítség kell a bajba jutott vállalkozásoknak és a lakosságnak. Méghozzá állami segítség.

Ha ugyanis nem teszik meg a szükséges intézkedéseket, akkor bizony kialakulhat egy válság.

Mire gondolok? A kormányzatok képesek teljes karantén elrendelésére, ahogyan azt is megléphetik, hogy ezalatt, amíg értelemszerűen a vállalkozásoknak nem lehet bevételük, ne kelljen bért, járulékokat, adót fizetniük, ahogyan a lakosságnak se kelljen rezsit, hiteltörlesztést csengetnie. Az állam képes alapjövedelmet biztosítani, hogy a karanténba kényszerített lakosság és vállalkozások túléljék ezt az időszakot és ne legyengült immunrendszerrel jöjjenek ki belőle, hanem közel olyan állapotban, amilyenben belekerültek.

Ha nem lesznek hatékony és főként gyors lépések, akkor felkészülhetünk a tömeges elbocsátásokra, és csődökre, az ezek nyomán létrejövő munkanélküliségre, hitelek bedőlésére, gazdasági visszaesésre. Most vizsgázik a magyar "csoda" és a válságkezelési képesség.

Mit tehetünk mi, mit tehetsz Te, mint pénzügyileg tudatos felnőtt?

Egyértelmű, hogy a megtakarítások szerepe felérékelődik. Ha eddig félretettél és van likvid tőkéd, akkor - bár lehet, hogy fájdalmas ehhez hozzányúlni, de - könnyedén túlélhetsz a jelenlegi életszínvonaladon. De mit tehetsz, ha Te nem rendelkezel több hónapra vagy évre elegendő megtakarított tőkével és a munkád sem olyan, hogy fenntarthatod a megszokott háztartási költségvetésedet?

Akárhogy is, érdemes nagytakarítást tartani pénzügyeidet illetően.

Ha már úgyis otthon vagy (ugye?), van elég időd, amire a mindennapi hajtás során nem volt. Érdemes néhány területet alaposan áttekinteni, hátha találsz olyan forrást, hogy mégis kihúzd a krízis végéig, akkor is, ha a választott vezetők elbénázzák a kríziskezelést. Ha úgy érzed, Téged nem érint anyagilag ez a helyzet, akkor is érdemes meglépni ezeket a döntéseket.

A kulcsszó legyen ez: racionalizálás. Csak azért fizess, amire szükséged van és csak annyit, amennyit muszáj. Faragd le a felesleges kiadásaidat és mellette csökkentsd az anyagi értelemben vett kockázatodat.

Készíts végre költségvetést, ha eddig nem tetted! Erre van egy eszköz itt a honlapon is. Nézd meg, hol folyik el a pénz, vagy mi az, amit egyelőre nélkülözni tudsz. Biztos vagyok benne, hogy fogsz ilyet találni. Kockás papíron is megteheted, ahogy jól esik, a lényeg, hogy CSINÁLD MEG a saját magad érdekében.

A legnagyobb kiadás a rezsi mellett a legtöbb magyarnak a különböző hitelek törlesztőrészletei: lakáshitel és egyéb jelzáloghitelek, személyi kölcsönök, hitelkártyák. Az elmúlt években drasztikusan lecsökkentek ezek kamatai. Ha van bármilyen hiteled, akkor szinte biztos, hogy olcsóbbra le tudod cserélni.

Manapság egy személyi kölcsönt hasonló kamatra kapsz, mint pár évvel ezelőtt egy lakáshitelt. Gondold csak meg. A kalkulációkat, a szakmai információkat és a teljes ügyintézést ingyen kapod, és még spórolhatsz is vele. Mindezt kényelmesen otthonról, olajozottan, gyorsan.

Egyet ne tegyél: ne vegyél fel hitelt a válságkezelésre!

Még akkor sem, ha kézenfekvőnek tűnik, hogy 3-4 havi kiadásodat ebből fedezd. NE, NE ÉS NE!!! Olyan adósságspirálba kerülhetsz, hogy még a gyerekeid is annak a levét isszák majd. Ha ugyanis nem oldódik meg a helyzet 3-4 hónapon belül a számodra, a hitelt akkor is vissza kell fizetned. Ha nem tudod, akkor KHR, végrehajtás, stb. Nem éri meg.

A hitelkártya tartozás is megér egy mondatot: lehet, hogy csak tologatod magad előtt a hitelkártyán vagy hitelkártyákon lévő tartozásokat, de ezek kamata egyfelől nagyon magas, másfelől egy hitelfelvételnél is negatívan befolyásolja a banki bírálatot, ráadásul olcsó személyi kölcsönnel simán ki tudod váltani. Katt ide a kalkulációért.

Biztosan fizetsz a lakásbiztosításért, ha van autód, akkor kötelező gépjárműbiztosításért, esetleg casco-ért. Ezeket is lehet aktualizálni, felülvizsgálni a biztosítási összegeket, a kiegészítőket (vajon szükség van-e rájuk jelenleg), és nem utolsósorban a díjat. Próbáld meg a legszükségesebb szolgáltatásokra redukálni. Nem biztos, hogy az olyan kiegészítő biztosítások, mint pl. az utazásra elvitt ingóság biztosítása, hogy csak egyet említsek, a karantén ideje alatt nagy szolgálatot tesznek. A pénzt viszont viszik. Töltsd fel ide a kötvényedet, díjmentesen átnézem és küldök vissza egy lehetséges változtatást.

Egy dolgot ne tegyél: ne mondd fel! Még ha nehéz is a helyzeted, gondolj bele, milyen nehéz lesz, ha egy vihar letépi a tetőt és nincs biztosításod.

Lehet, hogy nincs lakásbiztosításod? Most mindenképp kösd meg, ez látszólag pénzkiadás, de valójában a kockázatodat csökkented vele. Épp elég rizikós időket élünk, ne ezen spórolj. Lásd előző pont.

Tudnod kell, hogy a legtöbb biztosítás szolgáltat koronavírusra is. De meg kell kérdezned magadtól, még ha morbidnak is tűnik: elég a biztosítási védelem? Ha megesne veled egy tragédia, akkor fedezné a hiteleiteket, a jövedelmed kiesését legalább 2-3 évig? Fedezné a megtakarítási céljaid megvalósulását (pl. a gyermeked taníttatására indított megtakarítási programot)? Nézd meg itt, mekkora életbiztosításra lenne szükséged és ez mennyibe kerül. Ez nem jelet pénzmegtakarítást, de a kockázatodat - ill. a szeretteid kockázatát - jelentősen lecsökkentheted vele.

Kevesen gondolják, de a bankszámla költségén bizony sok pénz tud elfolyni. Havi több ezer, évente több tízezer Ft. Válts bankot, katt ide, és segítek választani.

Egy nem várt pont: nyugdíjmegtakarítás. Gondold meg, hogy mekkora pánik volt, sőt van még ma is az élelmiszer boltok körül (emlékezzünk a nagy harcokra lisztért, cukokrért, húsokért és konzervekért), pedig élelmiszer a karanténban élőknek is jut, még Olaszországban is. Mégis két-három hónap esetleges hiány miatt mekkora pánik tört ki.

Mi lesz, amikor 65 évesként kell szembesülnöd az állami nyugdíjszolgáltatás elégtelen voltával? Sorstársaiddal együtt megtapasztalni a kiszolgáltatottságot? Az mekkora pánik lesz? Egymást taposva kéne tolonganiuk az emebereknek, hogy nyugdíjbiztosítást kössenek. Te készülj fel erre előre.

Ezt a jelenlegi koronavírus-pánikot le lehet tudni közvetlenül a kitörés előtt vagy akár a kitörése után is egy nagybevásárlással, de a nyugdíjpánikra több tíz évvel előre kell készülni. Kérj kalkulációt, vagy akár videó chates tanácsadást (fő az elővigyázatosság!) és legalább gondold végig. Nem kell azonnal beleugrani semmilyen szerződésbe sem, ha a vírus negatívan érint anyagilag. De a lecsengés után legalább már tudod, merre érdemes indulnod.

Milyen megtakarítási portfóliód van? Tartasz benne értékpapírokat, befektetési jegyeket? Esetleg unit linked biztosításod van? Mi az, amiből ki tudsz venni pénzt a szükségeidre? Beszéltél a tanácsadóddal? Tudott segíteni? Tudtad, hogy van olyan rendszeres megtakarítás, amit tudsz szüneteltetni? Van olyan, aminek a rendszeres díját tudod csökkenteni? Katt ide, szívesen segítek, ha az ügynököd már "eltűnt".

Készíts listát és tartsd magad hozzá! Gondold meg kétszer, mire van szükséged, nézd meg, mi mennyibe kerül, hol lenne olcsóbb. Persze ahol lehet is kapni az áhított terméket. És ne felejstd el megtartani a két méter távolságot sorbanállás alatt.

Itt az ideje lemondani a káros szenvedély(ek)ről. Ebben nem tudok segíteni, de ha elkészítetted az első pontban említett költségvetést, akkor valószínűleg elegendő motivációt találsz rá.

Fun fact: napi fél doboz cigi árát félretéve 40 éven keresztül kb. 200ezres havi nyugdíjat gyűjthetnél össze magadnak. Óvatosan kérdezem: nem fog hiányozni?

Lehetőségként ott vannak a kevésbé szeretett megoldások, melyek igazából nem is megoldások, és valószínűleg Neked is eszedbe jutottak már, így rám ezekhez semmi szükség. Meg tudod nézni, mit lehet eladni otthon, melyik rezsit vagy hiteltörlesztőt lehet eltolni 1-2 hónappal, stb. esetleg kiadni a lakásod, az autód. Ezek veszélyes játékok, mert nem tudjuk, meddig tart a krízis és milyen ára lesz ezeknek a kissé kétségbeesettnek tűnő döntéseknek.

Javaslom, hogy beszélj a bankoddal, hátha belemennek néhány havi törlesztési halasztásba.

Update: 2020.03.18. Az MNB felszólította a bankokat, hogy a lakossági hiteleknél is alkalmazzanak törlesztési moratóriumot, akár 2020. végéig. Amint kijönnek a bankok a konkrét intézkedésekkel, ki fogom tenni az oldalra. Kövesd a Facebook oldalam a friss infókért.

Update: 2020.03.18. 16:00: Orbán Viktor bejelentette többek között, hogy törlesztési moratóriumot rendel el a kormány a magánszemélyek és vállalkozások részére. Ezen kívül egyes szektorok közterheit csökkenti, a személyi kölcsönök THM-ét maximalizálja márc. 19-től.

Mindezek ellenére egyelőre próbáld ki a fenti, valós megoldást nyújtó pontok egyikét vagy akár az összeset, és ha ezek elégtelennek bizonyulnak, akkor nyúlj az azonnali megoldásnak tűnő, de hosszú távon kockázatosabb eszközökhöz. Főleg, hogy a rendszeres kiadásokra felvett személyi kölcsön kifejezetten kockázatos művelet.

Remélem tetszett a bejegyzés és szívesen megosztod ismerőseiddel is. Jó egészséget, kitartást és sikeres pénzügyi döntéseket kívánok Neked! Ha van további ötleted koronavírus idejére, segíts másoknak és oszd meg velünk kommentben!