Ó, AZOK AZ APRÓBETŰK... Tudjuk, hogy a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) tartalmazza a hitelek költségeit: kamat, kezelési költség, folyósítási díj, értékbecslés költsége, stb. De van egy olyan költség, amellyel szinte senki nem számol. De erre itt vagyok Neked én.
Nézzünk egy konkrét példát!
Tegyük fel, hogy szeretnéd átbútorozni a nappalid és erre kéne 2M Ft. Ha relatív magas a fizetésed (nettó 250ezer felett), akkor 7 éves futamidővel kalkulálva nagyjából havi 31 ezer Ft-ba fog ez kerülni neked. Ehhez hozzájön a folyósítás díja, mondjuk 1%, tehát ez 20ezer Ft, amit levonnak a 2M-ból.
Matekoljunk kicsit: felvettél 2 milliót, és összesen fizetsz a banknak a 7 év alatt 20ezer + 31ezer*84 = 2 624 ezer Ft-ot, tehát a bank haszna - és a Te veszteséged - a bolton 624 ezer Ft.
Mi történne, ha mondjuk ezt a 2 M forintot megpróbálnád összegyűjteni, a példa kedvéért egy befektetési alapban, biztonságos portfólióban, évi 6%-os hozammal? Ez esetben a havi 31 ezer Ft-ot félretéve szűk öt év alatt jönne össze (56 hónap) a pénz a bútorra. A “maradék” 28 hónapban így nem kellene befizetned a havi 31 ezer Ft-ot, ami összesen 868 ezer Ft megtakarítást eredményez neked. Akár félre is teheted, fenti feltételezett hozammal kalkulálva szűk 1M Ft-od lesz belőle. Ez tehát a valós költséged, ami jóval több, mint amit gondoltál az elején.
Leegyszerűsítve: vagy befizetsz összesen 2 624 ezer Ft-ot 7 év alatt vagy összeraksz magadnak 3M Ft -ot ugyanakkora befizetésekkel ugyanakkora időszak alatt. Mennyi hát a hiteled összes költsége? Ez az 1M Ft! Erről mondasz le, ha előrehozod a fogyasztásodat.
De nem lennék igazságos, ha nem számolnék az inflációval, hiszen az évek alatt romlik a pénzed, drágul a bútor. Tételezzük fel, hogy ez idő alatt átlagosan 2% lesz az éves infláció. Ez esetben pont 5 évre (60 hónap) lesz szükséged, hogy összejöjjön a kívánt összeg. Ennyi idő alatt 2.173 ezret gyűjtesz össze, de ennek a diszkontált, tehát mai értéke pont 2M Ft. Tehát ez a 2,173 M Ft annyit fog érni 5 év múlva, mint ma 2 millió Ft.
Ekkor már “csak” két évet és 744 ezret spórolsz (+ kamatok/hozamok).
Te mit kezdenél 744 ezer Ft-tal?
De nemcsak a pénzről van szó,
hanem az idő tényezőről is. Hitelből hét évre, míg megtakarításból öt évre van szükséged összetenni a nappali berendezését vagy egyéb céljaidat. Ez azt jelenti, hogy egy 40 éves aktív időszakkal számolva hitel esetén nem egészen hatszor, megtakarítás esetében nyolcszor cserélheted le a nappali bútort, vagy bármi mást. Mindez pénzben kifejezve: hitelből 11,4M Ft, míg megtakarítás esetében 16 M Ft-ot tudsz hasonló célokra elkölteni ugyanabból a havi 31 ezer Ft-ból. És most számoltam az inflációval, de nem számoltam a hitelkamatok várható növekedésével. Tehát összesen közel 5M Ft-ot dobsz ki az ablakon. Mai értéken számolva.
De ne álljunk meg itt, hiszen ez az egész egy gyönyörű körfolyamat kezdete. Ha most felveszed a hitelt, nem lesz pénzed megtakarítani, és amikor lejár, lesznek újabb megvásárolandó dolgok, melyekkel ugyanúgy a bankodat fogod hízlalni. És néhány év múlva ez már egy (rossz) szokássá fog válni, ezt “örökíted” a gyermekeidre is és ez lesz számodra is a természetes. Hogy lesz ebből fizetős egyetem, saját lakás a gyermekednek és hogy teremtesz ebből privát nyugdíjad magad számára?
Nem kell ennek így lennie.