Jól sejted, a Lakástakarékpénztárról (Ltp.) van szó. Illetve annak előnyeiről, lehetséges buktatóiról, mire figyelj, mikor érdemes megkötnöd, és főleg, hogy idén még mennyit igényelhetsz rá az államtól.

Kezdjük az elejéről.

Ingatlannal kapcsolatos megtakarításodat az állam 30%-kal, de legfeljebb évente 72ezer Ft-tal támogatja. Ez nem adójóváírás, tehát nem a befizetett adódból fizetik vissza, hanem állami támogatás. Tehát, ha havonta húszezret félreteszel, azaz évente 240ezret, akkor annak 30%-a, 72 ezer Ft kerül még a számládra. Úgy is mondhatnánk, hogy 240ezerért veszel 312ezret. Fontos tudnod, hogy a maximum éves támogatás adószámonként értendő, így pl. a házastársadnak, gyerekednek is lehet külön Ltp. számlája, amelyeknek a szerződéses összegét akár ugyanarra a lakásra is felhasználhatjátok.

Mire számíthatsz és mire érdemes odafigyelned?

Először is a kamatot felejtsd el. Ez a termék az állami támogatásról szól, a pénzeden elért haszon majdnem teljes egészében a pénztáré (neki is élnie kell valamiből), cserébe garantált lejárati szolgáltatást kapsz. Arra is készülj fel, hogy a lejárat után esetenként több hónap is eltelik, mire hozzájutsz a pénzedhez (ezt az értékesítők gyakran "elfelejtik" elmondani). Tehát nem érdemes a lejáratkor úgy lefoglalóznod egy lakást, hogy 1 hónapon belül fizetsz, mert könnyen elbukhatod a foglalót az Ltp. kiutalásának késlekedése esetén.

FONTOS! Az állami támogatás maximalizálása érdekében folyamatosan, minden hónapban fizess a számládra! Az első félévben esedékes befizetések után ugyanis az éves maximum támogatás fele, az utolsó két negyedévben pedig 25-25%-a jár. Tehát ha idén nyitsz Ltp. számlát, akkor már nem érdemes mind a 240ezret befizetned, mert az állami támogatás mértéke csak 72 000/4 = 18 000 Ft lehet. Ez többszörözhető a fentebb leírt módon, családtagokra is megkötve a szerződést.

Mennyi az annyi?

Először is rögzíteném: az Ltp. teljes egészében, futamidőtől függetlenül kamatadó- és EHO mentes termék.

A legtöbb értékesítő természetesen jó befektetésnek adja el, hiszen a garantált 30% a mostani piaci környezetben kimagasló. De számoljunk utána! Minden évben az adott évi befizetéseimre kapok 30%-ot, utána viszont csak parkol a pénzem a pénztárnál. Kérdés az, hogy mennyi az átlagos éves kamat 4, 6 vagy 10 éves tartam esetén. Nos, az EBKM mutató megadja a választ. A legrövidebb futamidő, négy év esetén ez 12,36% is lehet, tíz éves futamidőnél viszont lecsökkenhet mindössze 4,19%-ra.

Most, amikor az akciós banki lekötött betétek épphogy elérik a 2%-ot, fenti kamat kiemelkedőnek tűnik. De ki garantálja, hogy tíz alatt végig ugyanilyen lesz a piaci környezet? Három-négy évvel ezelőtt 8-10%-os kamatokat fizettek a bankok egy évre. Ehhez képest már nem tűnik annyira kedvezőnek az 4%, ugye? Nem beszéllek le róla, de jól gondold át, hogy mekkora kötöttséggel éri meg megkötni a szerződést.

Hitel és az Ltp.

Egyik legjelentősebb előnye a lakástakarékpénztári megtakarításoknak a kedvező hitellehetőség. Most rögzítheted a hitelkamatot egy elég kedvező szinten, így nem kell aggódnod az időközben esetlegesen emelkedő kamatok miatt. A kezelési költség elvileg változhat, erről a szerződéskötés előtt tájékozódj. Gondolj bele, ha minden rendben megy, akkor a mai kedvező kamatok mellett tudsz később hitelhez jutni.

Természetesen mindig van egy "de", amit előtte nem árt tudatosítanod. A felvehető hitelösszeg megegyezik az addig összegyűjtött, állami támogatással és kamatokkal növelt megtakarításoddal. A hitel futamideje nagyjából megegyezik a megtakarítási időtávval. Tehát amit mondjuk 4 év alatt összegyűjtöttél állami támogatás segítségével, utána egy annak megfelelő összeget 4 év alatt kamatokkal növelten kell visszafizetned. Számokban kifejezve az egyik lakástakarék kalkulátora az alábbi adatokat hozza:

• 4 év 4 hónapos megtakarítási időszak: 20ezer/hó befizetés, teljes megtakarítás lejáratkor állami támogatással és kamatokkal együtt: 1 301 833 Ft
• Ezután a felvehető hitelösszeg 1 919 167 Ft, amelyet 4 év 10 hónap alatt kell törlesztened havonta 38 512 Ft befizetésével. Majdnem kétszer annyi a havi törlesztő.

Ettől még jó az ajánlat, csak tudd, hogy mire számíthatsz és ennek megfelelően dönts okosan!

Akkor most Ltp. vagy nem Ltp.?

Javaslom, hogy rövid távra válassz Ltp-t, felújításokra, vagy meglévő ingatlan nagyobbra cserélése érdekében. Az a tíz százalék körüli kamat adó- és EHO mentesen (!) tényleg lenyűgöző ajánlat. Hosszabb távra csak akkor vágj bele, ha előtte elképzeled, hogy pl. 5 év múlva 10% a banki kamat, te pedig beragadsz a 4%-os megtakarításodba és emiatt nem érzel egy kevés bosszúságot sem. 🙂 Maradjunk annyiban, hogy hosszú távra vannak kedvezőbb lehetőségek is befektetési céllal, amelyek most is elérik a 8-10% vagy még magasabb hozamot, ráadásul nem szabják feltételnek, hogy csak lakáscélra használhatod fel. Befektetési alapok, TBSZ, ETF, helyesen megválasztott életbiztosítási konstrukciók, stb. Ha ezek a kifejezések kevéssé ismerősek számodra, akkor lájkold facebook oldalamat és/vagy látogass vissza gyakran ide, nehogy lemaradj az újabb bejegyzésekről. Hátha lesz szó befektetési alapokról is. Megnyugtatlak: lesz.

Majd elfelejtettem. Ha kérdésed van pénzügyeiddel, akár Ltp-vel kapcsolatban, írj bátran, igyekszem gyorsan válaszolni.