A pénzintézet fizetett értékesítőjével, vagy az ajánlatokat összehasonlító, anyagilag szintén a pénzintézetektől függő alkusszal, esetleg a partvonalról szakértő, általad fizetett függetlennel jársz a legjobban?

Ügyfélként néha nehéz az élet, olyan sokan szeretnének eladni biztosítói szolgáltatásokat, ráadásul nem elég a termékeket megismerni, még azt is el kéne dönteni, hogy milyen "típusú" értékesítővel jársz a legjobban. Válaszolni nem fogok, de kapaszkodókkal szolgálhatok.

Nézzük először meg, hogy mit jelentenek a fenti fogalmak és mivel indokolják meg, hogy náluk vásárolj. Ügynöknek nevezzük azt az értékesítőt, aki valamely biztosító megbízásából jár el, és az adott biztosító termékét értékesíti. Az ő érve általában a biztosító vagy szerény személye felmagasztalásából áll. Ez nem feltétlen rossz érv, de majd még gyűjtünk ellenérveket is. Az alkusz az a közvetítő, aki több biztosítóval áll szerződéses viszonyban, és elvileg a Te érdekedben jár el a biztosítónál. A jutalékot ő is a  biztosítóktól kapja. Az ő érve a függetlenség. A független tanácsadó pedig anyagilag független a biztosítóktól, őt Te fizeted. Az ő érve az, hogy valóban független tanácsot ad, nem a legmagasabb jutalékot fizető biztosító termékét erőlteti.

Van egy plusz kategória, a többes ügynök, aki annyiban különbözik az alkusztól, hogy a biztosítók nevében jár el. Inkább jogállásában és felelősségi körében különbözik az alkusztól, de ő is független. Ilyen volt a vegyes érzelmeket generáló Brokernet.

És akkor nézzük egyesével.

Biztosítási ügynök

A fejekben kétféle sztereotípia létezik, nem alaptalanul: az egyik a lehúzós életbiztosítási ügynök, menő öltönyben, jó autóval, aki zseniálisan tolja le a torkodon a drága termékeit. A másik a kopott öltönyös szaki, aki a megélhetéséért küzd és bár ért a biztosításokhoz, de inkább ügyintéző, semmint üzletember benyomását kelti.

Az ideális esetben a biztosítási ügynök az az értékesítő, akitől teljes joggal elvárhatod, hogy az általa képviselt vállalat legjobb ajánlatát közvetítse feléd. Ő ismeri a konkurenciát, de azért döntött a saját cége mellett, mert azokban az értékekben hisz, amit az képvisel. A gyakorlatban nagy a fluktuáció a biztosítóknál, és aki most teljes mellszélességgel adja el az x biztosító termékét, holnap már az y biztosító termékét fogja üdvözítőként propagálni. Ez a legtöbb esetben nem az ő hibája, hanem a hazai biztosítási piac jutalék- és egyéb érdekeltségi rendszereinek sajátosságai kényszerítik rá. Már amennyiben előre szeretne jutni anyagi téren.

Előnyök: a képviselt biztosító legjobb ajánlatát kapod, naprakész az adott cég által kínált szolgáltatásokkal kapcsolatban, hozzáférése van a szerződésed adataihoz, így gyorsan és rugalmasan tud segíteni, kiépült kapcsolatrendszere van az adott biztosítón belül, amivel pl. a kárügyintézést sokkal rugalmasabban tudja kezelni, mint versenytársai. Ha panasszal élsz, akkor a biztosító fogja állni a károdat, nem vagy kiszolgáltatva egy nem ismert anyagi hátterű cég által adott garanciális feltételeknek.

Hátrányok: nagy a fluktuáció, és ha a tanácsadó céget vált, akkor ismeretlen tanácsadóhoz fogsz kerülni, hacsak nem maradsz tanácsadó nélkül. Csak egyetlen cég termékei elérhetőek nála, így nem biztos, hogy minden igényedre tud megfelelő megoldást a megfelelő áron.

Alkusz

Az alkusz az, aki az ügyfél, azaz a Te nevedben jár el a biztosítóknál. Általában az összes vagy a legtöbb biztosítóval szerződéses viszonyban áll és megkeresi számodra a legmegfelelőbbet. A kárügyintézésben is segíthet, bár ezt már kevesebben teszik meg, inkább átirányítanak a biztosító ügyfélszolgálatára. Minden évben jelentkeznek, és megnézik Neked, hogy van-e kedvezőbb ajánlat másik cégnél. Sajnos sok esetben annak a  biztosítónak az ajánlata lesz a "legkedvezőbb", ahonnan a legmagasabb jutalékot kapják. A jutalékon kívül is vannak motiváló tényezők, hiszen ez úgy működik, hogy a biztosító biztosít egy kapcsolattartót, aki oktatja az alkusz. Amelyik vállalat a legrátermettebb alkusz kapcsolattartóval rendelkezik, aki sikeresen értékesíti az alkusz számára a biztosítót, annak a termékeit fogják eladni.

Előnyök: az összes biztosító ajánlata közül a legkedvezőbbet választja ki a számodra; kevésbé vagy kiszolgáltatva a fluktuációnak; a futamidő alatt akár több biztosítóváltáson keresztül is számíthatsz ugyanarra a tanácsadóra.

Hátrányok: sokszor az alkusz jutaléka dönt a választáskor, hiszen úgy prezentálja feléd az ajánlatokat, ahogyan ő szeretné. Nem feltétlenül motivált a legjobb ajánlatok összegyűjtésében, csupán összehasonlítja a cégek listaáras ajánlatait. Nincs közvetlen hozzáférése sem a biztosítók rendszereihez, sem a döntéshozókhoz, így kicsit lassabb, körülményesebb az ügyintézés.

Független pénzügyi tanácsadó

Újabban divatba jött, főként azért, mert az ügynökökből és alkuszokból kiábrándult ügyfelek végre pártatlan, független szolgáltatást kívántak, amikor nem az aktuális jutalékakciók döntik el, hogy mit adnak el, hanem az ügyfél fizet egy valóban független tanácsadónak, hogy nézze át az ajánlatokat. Személyes "kedvencem" ez az értékesítő kategória, hiszen ő saját magát értékesíti, aki egészen addig kíséri az ügyfelet, amíg ki nem megy az ajtón, és ha ügyes, akkor később is hatékonyan hárítja a felelősséget a biztosítóra és az ügyfélre.

Előnyök: valóban független és pártatlan szolgáltatást nyújt és ha tényleg szakértő, akkor sok pénzügyi döntésedben hasznos segítséget jelenthet. Banki, befektetési, biztosítási és egyedi kérdésekben is fordulhatsz hozzá.

Hátrányok: Kicsit a lelátóról okos focidrukkerre hasonlít, aki lehet, hogy focizott valamikor, sőt edző is volt, de ma már csak kívülről osztja az észt. Ettől még lehetnek értékes gondolatai, segíthetnek helyes döntést hozni, de pl. egy biztosítási szerződés módosításánál, kárügyintézésnél vagy olyan helyzetekben, amikor a proaktivitásnak nagy szerepe van (pl. új termék bevezetés, díjelengedési akciók, keresztértékesítési akciók), ő információk hiányában van, így ezektől az infóktól elesel. Ő az, akinek fizetsz, de utána a pénzintézetnek is fizetni fogsz, tehát nagyon meg kell, hogy érje az a több tízezer Ft, amelyet elkérnek egy 1-2 órás konzultációért.

Vélemény

Itt jön az a rész, hogy szerintem mit csinálj. Először is nézd az embert! Egy nyelvet beszéltek? Tudtok egyenrangú felekként kommunikálni, vagy megmarad az ügynök-ügyfél felállás? Van egyéb közös témátok? A kommunikációs csatornák is megfelelőek számotokra? (Pl. ha Te online kommunikálsz szívesebben, de neki a gép bekapcsolása is gondot okoz, akkor ott gondok lesznek.) Szívesen bemutatnád a barátaidnak is? Ha ezekre igen a válasz, akkor az első szempont kipipálva és javaslom, mutasd is be a barátaidnak, mert valószínűleg nekik is gondot jelent, hogy kiben bízzanak meg.

Utána érdemes letesztelni: tartja-e a határidőket, és mennyire ért ahhoz, amit kínál? Pl. felteszel egy olyan kérdést, amire nem tudja a választ, de ígéri, hogy holnapra megszerzi, akkor visszahív-e másnap. Vagy ha megtakarítást vagy befektetést kínál, akkor képben van-e az aktuális piaci helyzettel kapcsolatban vagy csak a saját cégének termékeit ismeri? Meg tudja-e indokolni, hogy miért oda fektess, ahova ő mondja? Lehet, hogy nem fogod tudni, hogy a válasza jó-e, de a bizonytalan vagy a túl leegyszerűsített válasz legyen figyelmeztető jel. Tudnia kell, mit csinál, de nem tudhatja előre, hogy mi fog történni a piacokon.

Kérj referenciákat! Tud adni olyan magánszemélyeket vagy cégeket, akiknek már segített és felhívhatod őket? Nem feltétlenül kell felhívnod a referenciáit, de ha nem ad, az gyanús.

Még egy fontos szempont: meddig számíthatsz a segítségére. Ezt nem tudod pontosan előre, de ha pl. nyugdíjbiztosítást ajánl neked 20 éves tartammal, de ő már nyugdíjasként dolgozik a biztosítónál, akkor bármikor visszavonulhat, tehát válassz még aktív korban lévő tanácsadót, akire min. a tartam első felében számíthatsz. Ha épp most kezdte a szakmát, az sem feltétlenül jó, hiszen a pénzintézeteknél nagyon magas a fluktuáció. Tudtad, hogy a biztosítóknál az első évben az új értékesítők kb. 80%-a lemorzsolódik? Lehet, hogy Te vagy az első és egyben utolsó ügyfele is. Ha MLM struktúrában dolgozik, ott még magasabb, 90% feletti az éven belüli fluktuáció, tehát jó eséllyel a szerződés megkötésekor láttad utoljára a tanácsadót.

Ha én lennék a helyedben, akkor függő ügynököt választanék, aki már min. 2-3 éve van az adott biztosítónál, fiatal(os), agilis, tervei vannak, látszik, hogy szereti, amit csinál. És olyan biztosítót, amelyik stabil, nagy nemzetközi hátterű, sokféle termékkel rendelkezik, így minden biztosítást egy helyen intézhetek (élet, lakás, autó, egészség, felelősség, vállalkozói, stb.), egy emberrel. Ez neki is jó anyagilag, és minél jobban megéri neki, annál jobban meg fogja érni neked is. Ilyen esetekben, amikor sok szerződésed van az adott cégnél, minden biztosító ad egyedi kedvezményeket is, így nem éri meg szétszórni a szerződéseket az egyedileg legolcsóbbakat választva. Alkuszt inkább gépjármú biztosításokra választanék, ott is akkor, ha a cégemben 5-nél több autó van. Független tanácsadót csak akkor választanék, ha nagyon nagy összegekről, nagy portfólióról van szó és sokféle befektetési célpontot kell mérlegelnem. Esetleg elmennék 1-2 szakmai, de a nagyközönségnek szánt előadásra, konferenciára. Ilyeneket szervezni szokott pl. a portfolio.hu, lehet kérdezni is, ráadásul ingyenesek.

Remélem, tudtam segíteni. Ha engem kérdeznél, akkor katt idevagy alul kommentelj!