Nyugdíjmegtakarítások összehasonlítása

Milliószor hallhattad, hogy kifogyóban a nyugdíjkassza, tegyél félre nyugdíjra, a nyugdíj megtakarítás létkérdés. Két kérdés szokott felmerülni: miből és mibe? Ez utóbbira adok választ remélhetőleg ezzel az írással. 

Update: ha olvasás helyett videón néznéd meg az összehasonlítást, akkor tekerj a poszt aljára.

Ahogy említettem, ez az írás a nyugdíjmegtakarításokról szól, ha az érdekel, hogy mégis miből tegyél félre, ahhoz szuper ötleteket itt találsz.

Mielőtt belekezdenék, kérlek számolj le egy tévhittel, amire sajnos a legtöbb nyugdíj megtakarítással foglalkozó írás kihegyezi mondandóját: nem attól lesz jó egy megtakarítás, mert "ócsó". Remélem autót sem csak a fogyasztása és vételára alapján vásárolsz, bár ezek is fontos szempontok. De talán számít az is, hogy mennyire kényelmes, milyen a szervízellátottsága, a szervízköltsége és -igényessége, mennyire biztonságos, milyen a formája, a színe, mennyire szimpatikus az értékesítő, és még kismillió objektív és szubjektív szempont. Szóval gondolj úgy a nyugdíj megtakarításra, mint egy ingatlan vagy autó vásárlásra, amelyet hosszabb távra tervezel és sok szempontot kell mérlegelni döntés előtt. Ha így teszel, akkor ez a cikk Neked szól és szerintem hasznosnak fogod ítélni.

Szempontok

Biztos tudod, hogy jelenleg három államilag adójóváírással támogatott nyugdíj megtakarítás létezik kis hazánkban: nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ), nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP). Annak eldöntéséhez, hogy melyiket válaszd, esetleg milyen összetételben válassz többet is, az alábbi szempontokat mutatom meg:

  • lejárati idő
  • költségek
  • kockázati szint
  • likviditás
  • állami támogatás mértéke
  • diverzifikáció
  • személyes tanácsadás
  • választható befektetési eszközök sokfélesége
  • kiegészítő szolgáltatások
  • rugalmasság
  • adózás
  • öröklés

Túl sok? A nyugdíjadról van szó, semmi sem lehet TÚL sok.

Nézzük egyesével

Igyekeztem úgy írni a cikket, hogy ne kelljen sokat lapozni, így az egyes szempontokhoz a három termék ismérveit külön lapokra tettem, egyszerűen csak válts közöttük. Így talán könnyebb az összehasonlítás. A végén lesz egy táblázat és egy ajánlás is, tehát ha gyors válasz érdekel, tekerj az aljára bátran!

Lejárati idő

Nyugdíjbiztosítás

A szerződéskötéskor hatályos nyugdíjkorhatár. Ez most 65 év, nőknél 40 év munkaviszony. Ha korkedvezményes vagy, mutatod a nyugdíjszelvényt és megkaptad a szolgáltatást.

ÖNYP

Lejáratkor hatályos nyugdíj korhatár. Ha időközben emelik, akkor az.

NYESZ

Lejáratkor hatályos nyugdíj korhatár. Ha időközben emelik, akkor az.

Költségek

Nyugdíjbiztosítás

Ajánlott maximális TKM (teljes költségmutató): 4%. Ez megmutatja a termék átlagos éves költségterhelését, tehát ha a mögöttes befektetés ennyit hoz, akkor vagy 0-án. Kétségtelenül ez a nyugdíjbiztosítás achilles-sarka.

ÖNYP

A befizetett díjadból vonnak el 1-10%-ot, attól függően, hogy mekkora díjat fizetsz havonta. Ahogy nő a tőke, úgy csökken a tőkearányos költséged.

NYESZ

Jellemzően 0,1% az éves számlavezetési díj. Ezen felül az értékpapírok vétele-eladása vagy befektetési alapok költségei merülhetnek fel, jellemzően 0-3% évente.

Kockázat

Nyugdíjbiztosítás

A választott portfóliótól függ, de vannak garantált lejárati összegű megoldások is. Ha tartod a kapcsolatot a tanácsadóddal, aki érti is a dolgát, akkor a kockázat elhanyagolható mértékű.

ÖNYP

Mintaportfóliók közül választhatsz, amit a pénztár alapkezelője menedzsel. Jellemzően a hátrelévő futamidő szerint ajánlanak portfóliót. A mintaportfóliók és törvényi előírások miatt alacsony-közepes a kockázatod.

NYESZ

A választott portfoliótól függ, a tanácsadás hiánya miatt magasabb, mint a többi esetben, de cserébe gyakorlatilag teljesen szabad kezet kapsz, hogy mibe fektetsz. Vehetsz állampapírt is, így csökkented a kockázatodat.

Állami támogatás mértéke

Nyugdíjbiztosítás

Az adott évben befizetett díjak 20%-a, de max. 130ezer Ft évente. Ezt értelemszerűen 650e Ft befizetésével maximalizálhatod.

ÖNYP

Az adott évben befizetett díjak 20%-a, de max. 150ezer Ft évente. Ezt értelemszerűen 750e Ft befizetésével maximalizálhatod. De a 150ezer Ft-ba beszámít az egészségpénztár adójóváírása is.

NYESZ

Az adott évben befizetett díjak 20%-a, de max. 100ezer Ft évente, a 2020-ig nyugdíjba vonulóknak 130e Ft évente. Ezt értelemszerűen 500, ill. 650e Ft befizetésével maximalizálhatod.

DE!

A nyugdíj előtakarékosságra igénybevehető adójóváírás mértéke összesen nem haladhatja meg a 280 ezer Ft-ot évente!

Likviditás

Nyugdíjbiztosítás

Szerződési feltételek szerint, de ha kiveszel pénzt, akkor vissza kell fizetni az állami támogatást 20% büntetéssel együtt. A hozam 10 éven túl adómentes, 10 éves tartamon belüli felmondás esetén 7,5%, 6 éven belüli felmondás esetén 15% kamatadó fizetési kötelezettséged lesz a hozam után. A díjfizetés szüneteltethető.

ÖNYP

A hozamhoz 10 év után hozzáférhetsz, a tőkéhez csak a kamat után fizetendő 15% szja és 27% EHO megfizetése árán. Három évente egy kifizetés lehetséges. 3 év tagsági jogviszony után tagi kölcsönként lehet felvenni. Általában csak korlátozott mértékben. Szüneteltethető.

NYESZ

Csak nyugdíjba vonuláskor veheted ki, ha előtte szeretnéd, akkor a hozam után szja és 27% eho fizetési kötelezettséged lesz, és az igénybe vett adójóváírást 20%-kal növelten vissza kell fizetned. Ha 3 év után, de 10 év előtt veszed fel nyugdíjasként, akkor az adójóváírást nem, de az szja-t és eho-t meg kell fizetned.

Diverzifikáció

Nyugdíjbiztosítás

Több biztosítónál is lehet nyugdíjbiztosításod, az összesre megkapod az adójóváírást, de ki kell választanod, hogy melyikre fizessék ki.

ÖNYP

Több pénztárnál is lehetsz tag.

NYESZ

Csak egy cégnél vezetheted a NYESZ-R számládat.

Rugalmasság

Nyugdíjbiztosítás

A megkötött nyugdíjbiztosításodat nem viheted át másik céghez. A díjfizetés általában szüneteltethető, a havi rendszeres megtakarítás növelhető és csökkenthető.

ÖNYP

Szabadon átviheted egyik cégtől a másikhoz, ha az valamiért szimpatikusabb.

NYESZ

Átviheted másik pénzintézethez, szintén nyeszre. TBSZ-re váltás esetén az adott év és megelőző év jóváírásait 20%-kal növelten kell visszafizetned.

Adózás

Nyugdíjbiztosítás

Életbiztosítással kombinált megtakarításokra vonatkozó szabályok: szja (jelenleg 15%), de 6 év után csak a hozam fele után, 10 év után adómentes.

ÖNYP

2012.dec.31. előtt belépetteknek: 3 év előtti kivétel esetén adóköteles. Utána belépetteknek 10 év előtti kivétel esetén akkor is adóköteles, ha már nyugdíjba vonultak. (Pl. 55 éves koruk után léptek be a pénztárba.)

NYESZ

A hozamok adómentesek, kivéve osztalék (szja), ha nem EGT tagállmban működő tőzsdei értékpapírt vásárolsz, akkor 14% EHO is. Csak 10 év tartam elteltével adómentes (2013.jan.1-től kötött nyesz), előtte akkor is adóköteles, ha nyugdíjba mész vagy rokkantnyugdíjaznak. Ekkor az adózatlan rész (a hozamok) adó és 27% eho köteles.

Személyes tanácsadás

Nyugdíjbiztosítás

Van, de figyelj oda, kit bízol meg. A legtöbb értékesítőnek csak addig vagy fontos, amíg megkötik a szerződést. Faggasd ki, mennyire érti a piacot és a terméket, és kérj referenciát! Vagy bízz meg engem, természetesen! 🙂

ÖNYP

Nincs tanácsadás, de itt nincs is erre szükség.

NYESZ

Nincs, itt egyedül vagy. Ha úgy tetszik, fapados termék: olcsó, de mindent magadnak kell megoldanod. A nyugdíjad elég komoly dolog, gondold meg. Majd írok még arról, mikor jó a nyesz.

Választható befektetési eszközök

Nyugdíjbiztosítás

Az adott biztosító által kínált befektetési alapok, vagy garantált éves kb. 2,5% kamat és többlethozam visszatérítés.

ÖNYP

3-5 mintaportfólió közül választhatsz. Ezek a szabályzatban meghatározott és törvényileg előírt mértékben tartalmazzák az egyes típusú értékpapírokat.

NYESZ

Bef.alapok, részvények, állampapírok. Gyakorlatilag szabad kezet kapsz, de az adózás miatt érdemes EGT-n belül maradni.

Kiegészítő szolgáltatások

Nyugdíjbiztosítás

Alapból tartalmaz életbiztosítást, és rokkantsági szolgáltatást, de vásárolhatsz hozzá további kiegészítő biztosításokat is.

ÖNYP

Nincs.

NYESZ

Nincs.

Öröklés

Nyugdíjbiztosítás

Mivel biztosítási szolgáltatás, ezért adó- és illeték, ill. eho-mentesen örökölhető. A kedvezményezett örököl, nem része a hagyatéki eljárásnak és nem megtámadható.

ÖNYP

Adó- és illeték, ill. eho-mentesen örökölhető. A kedvezményezett örököl, nem része a hagyatéki eljárásnak és nem megtámadható.

NYESZ

Kedvezményezett itt is megjelölhető, de az örökség az összevont adóalapba tartozik. Illetéket kell fizetni utána, kivéve egyeneságbeli rokon esetén. Ha az örökös felveszi az összeget, és még az elhalálozott személy nem lett volna jogosult nyugdíjra, vagy nem telt el 10 év a számla nyitásától kezdődően, akkor szja és eho fizetési kötelezettsége is keletkezik.

Melyiket válaszd?

  • Nyugdíjbiztosítást, ha...

    szeretnéd tudni, hogy 65 évesen biztos hozzájutsz a megtakarításodhoz, a befektetés szabadsága mellett igényled a személyes tanácsadást és rendszeresen szeretnél és tudsz is fizetni.

  • Önkéntes nyugdíjpénztárt, ha...

    a munkáltatód is beszáll (sok helyen ez így működik), egyáltalán nem szeretnél vele foglalkozni és nem tudsz rendszeresen fizetni vagy csak kisebb összeget mersz bevállalni havonta.

  • Nyugdíj Előtakarékossági Számlát, ha...

    teljes kontrollt igényelsz minimális költségek mellett és szívesen felvállalod a befektetési döntéseid minden kockázatát.

  • Melyiket

  • Lejárati idő
  • Költségek
  • Kockázati szint
  • Likviditás
  • Állami támogatás
  • Diverzifikáció
  • Személyes tanácsadás
  • Választható befektetési eszközök
  • Kiegészítő szolgáltatások
  • Rugalmasság
  • Adózás
  • Öröklés
  • Light
  • ÖNYP

  • Tényleges nyugdíjbavonuláskorLejárati idő
  • 1-5% a befizetésekre, tőkearányosan ennél jóval kevesebbKöltségek
  • MinimálisKockázati szint
  • MinimálisLikviditás
  • 20%, max. 150e FtÁllami támogatás
  • Csak egy ÖNYP-d lehetDiverzifikáció
  • NincsSzemélyes tanácsadás
  • 3-5 mintaportfólióVálasztható befektetési eszközök
  • NincsenekKiegészítő szolgáltatások
  • Változtathatsz pénztáratRugalmasság
  • Adómentes, kivéve ha a futamidő 10 évnél rövidebbAdózás
  • Adó-, járulék- és illetékmentesÖröklés
  • ÉRDEKEL
  • Standard
  • Nyugdíjbiztosítás

  • Szerződéskötéskor hatályos korhatár elérésekorLejárati idő
  • 3-4% évente átlagosan, a tőkére vetítveKöltségek
  • VáltozóKockázati szint
  • MinimálisLikviditás
  • 20%, max. 130e FtÁllami támogatás
  • Több nyugdíjbiztosításod is lehetDiverzifikáció
  • VanSzemélyes tanácsadás
  • Jellemzően 15-20 befektetési alapVálasztható befektetési eszközök
  • Biztosítások baleset, betegség, rokkantság vagy halál esetéreKiegészítő szolgáltatások
  • Szüneteltetheted, de át nem viheted másik biztosítóhozRugalmasság
  • Adó- és illetékmentes, mint minden biztosítási szolgáltatásAdózás
  • Adó-, járulék- és illetékmentesÖröklés
  • ÉRDEKEL
  • Fapados
  • NYESZ

  • Tényleges nyugdíjbavonuláskorLejárati idő
  • 0-2%Költségek
  • MagasKockázati szint
  • MinimálisLikviditás
  • 20%, max. 100e FtÁllami támogatás
  • Csak egy NYESZ-ed lehetDiverzifikáció
  • NincsSzemélyes tanácsadás
  • Értékpapírok és befektetési alapokVálasztható befektetési eszközök
  • NincsenekKiegészítő szolgáltatások
  • Átviheted a NYESZ számládat más pénzintézethezRugalmasság
  • Adómentes, de vannak kivételekAdózás
  • Feltételekkel adómentes, de illetékkötelesÖröklés
  • ÉRDEKEL

Az összehasonlítást videón és prezentáción is megnézheted

Ha tetszett, oszd meg másokkal is!

Erről majdnem lemaradtál!

A legfrissebb és legjobb tippeket, hasznos ötleteket közvetlenül e-mailben küldjük el Neked.
NANÁ, HOGY KÉREM!
close-link

KÖLTSÉGVETÉS

Akik használják, sokkal tudatosabban kezelik pénzügyeiket. Írd meg, hova küldhetem.
KÜLDHETED
close-link
Csatlakozz népes olvasótáborunkhoz!

Egy kattintás és küldjük a nyerő tippeket sikeres pénzügyi manővereidhez

IGEN, KÜLDJÉTEK!
close-link

Unit Linked számolási példa a költség- és bóuszrendszerhez

Két adatok kérek, és már le is töltheted.
*Adatkezelési szabályzat
LETÖLTÉS
close-link