Olvasási idő: 6 perc
()

Elég sok hír, vélemény, információ, félinformáció, dezinformáció látott napvilágot a hiteltörlesztési moratóriummal kapcsolatban. A hozzám érkezett kérdések alapján igyekszem tisztázni a legtöbb félreértést.

Fentiek alapján úgy tűnhet, hogy azt gondolom, csak én tudom a biztos infót, de bárcsak így lenne! 😀 Egyszerűen arról van szó, hogy én nem a kattintásokból élek, hanem abból, hogy segítek a hozzám forduló személyeknek, hogy sikerrel vegyék az akadályokat a pénzügyek útvesztőiben. Ezért nem érdekem hatásvadász címekkel, bombasztikus “hírekkel”, szakmainak tűnő félinfókkal kijönnöm, mert a “kivitelezés” során ebbe könnyen és elég hamar belebuknék. Én ui. nem a blogolásból, hanem a való életben elért eredményekből szeretnék profitálni.

Ha a hiteltöltesztési moratórium törvényi háttere érdekel, arról korábban írtam ezen a blogon, de a céges oldalamon is. Ennyi bevezető után jöjjenek a tévhitek, amiket igyekszem tisztába tenni.

#1 A moratóriummal ugyanannyi lesz a visszafizetendő összeg

Ez nem igaz. A moratórium időszaka alatt keletkezik ugyanis egy kamat, amit a tőketartozásod miatt számítanak fel. Ráadásul ez a kamat nem is csökken, hiszen a moratórium alatt a tőketartozásod is végig ugyanannyi marad. Tehát ez a kamat felgyűlik a moratórium alatt és azután évente egyenlő részletekben meg kell fizetned. Tehát legalább ennek a kamatnak az összegével nőni fog a tartozásod. De ez nem elég, ugyanis – mivel a kormányrendelet kimondja, hogy nem emelkedhet a havi törlesztőd a moratórium után, amit a hitel futamidejének növelésével kell megoldaniuk a bankoknak -, a futamidő kitolása a meglévő tartozásodon is plusz kamatfizetést fog eredményezni. Hogy mennyit, azt ez a kalkulátor feketén-fehéren megmondja.

#2 A moratórium után emelkedni fog a törlesztőrészletem

Ahogy előbb írtam, a kormányrendelet értelmében NEM emelkedhet a havi törlesztőrészleted, sőt, a törlesztőd és a moratórium alatt nem megfizetett kamat részletei együttesen nem lehetnek magasabbak a moratórium előtti törlesztődnél. Egy kivétel azonban van: ha változó kamatozású a hiteled, és a moratórium alatt emelkedik a kamat (ahogy ezt látjuk is), akkor érhet kellemetlen meglepetés, ugyanis így emelkedhet a havi teher. Épp ezért érdemes kiváltanod a hiteled fixre és olcsóbbra.

#3 A moratórium időszakára késedelmi kamatot kell fizetnem

A moratórium egy kvázi segély, ezért nem kell késedelmi kamatot fizetned, azt majd más formában megfizeted, ld. 1. pont.

#4 Az állami támogatásokat, a kamatkedvezményeket elvesztem

Az állami támogatásokat nemhogy nem veszted el, de még a Babaváró és CSOK esetén is könnyítéseket kapsz. Tehát ettől nem kell tartanod, a támogatások megmaradnak.

#5 Ugyanolyan hitelminősítésem marad, mint volt

Gyakori tévhit, és sajnos még szakmai portálokon is találkozni ezzel, hogy nyugodtan válaszd csak a moratóriumot, ez nem befolyásolja egy esetleges későbbi hitelfelvételedet. És mindezt azzal indokolják, hogy nem kesrülsz fel a KHR-re (volt BAR). Ez így is van, mármint valóban nem lesz negatív bejegyzés a KHR-ben, de ne gondold, hogy a bank, ahol a moratóriumot igénybe vetted, nem fog kockázatosabb besorolású ügyfélként tekinteni Rád. Tehát ezzel számolnod kell, hogy negatívan hathat a későbbi hitelfelvételedre a moratórium igénybevétele.

#6 Megéri vagy nem éri meg a hiteltörlesztéssel élni, ha tudnék törleszteni, mert majd a moratórium után előtörlesztek?

Itt érdekes módon először elterjedt, hogy tedd félre bátran a moratórium alatt nem megfizetett törlesztőrészlet összegét, majd ezt fizesd be a bankba tőke előtörlesztésként. Miért éri meg? Olvasd el ezt. Aztán ugyanezeken a portálokon ugyanolyan kontrollálatlanul elterjedt, hogy a bankok az előtörlesztett összeget a felgyűlt kamatokra, majd csak azután a tőke előtörlesztésére fogják betudni. Így viszont már nem éri meg a mutatvány. Nos, megkérdeztem egy szakjogászt, aki szerint az MNB-nek ehhez lesz 1-2 szava. A kamattartozásodat ugyani a rendelet értelmében egyenlő részletekben kell megfizetned a tartam során, így amennyiben azok esedékessége az előtörlesztés után van (és most erről beszélünk), akkor nem vehetik azt előre egy előtörlesztésnél, hivatkozva a Ptk.ra. A biztonság kedvéért az MNB-től is kértem állásfoglalást, amint válaszolnak, azt is közzéteszem.

Update: az MNB válaszolt és bár továbbra is félreérthetően, de arra utaltak, hogy a bankok számára kedvező lesz az előtörlesztés. Tehát az előtörlesztett összegből feltehetően a felgyűlt kamatokat fogják először kinullázni és utána jöhet csak a tőketartozás csökkentése. Ezzel viszont már nem nyersz a bolton. Sőt, a plusz kamatok miatt veszíthetsz is.

#7 A moratóriummal nyereségem lesz a pénz időértéke miatt.

Ez igaz is lehene akár, de sajnos a legtöbb esetben nem az. Az elmélet a következő: gyakorlatilag minden egyes törlesztőmet eltolom 8 hónappal, így a befizetéseim 8 havi inflációval kevesebbet érnek, mint akkor, amikor esedékesek lettek volna.

Úgy a legegyszerűbb megérteni, hogy a most esedékes törlesztőt majd csak az eredeti futamidő után kell megfizetnem, közben ugyanannyit fizetek, mint amennyit egyébként is perkáltam volna. De majd akkor a mai 8-szor valamekkora összeg már jóval kevesebbet fog érni – ez a pénz időértéke miatt van -, mint amennyit ma ért, így ezen nyertem, a bank pedig veszített. Ez így lenne, ha nem kéne plusz kamatot fizetnem (ld. 1. pont) és emiatt nem hosszabbodna a futamidőm, ami újabb plusz kamatfizetést jelent. Tehát nem nyerek a moratóriummal, ha nem “ügyeskedek” vele egy kicsit. Hogyan? Használd a kalkulátort, de előtte olvasd el a használatát.

Remélem sikerült néhány kérdést megválaszolnom, ha maradt még benned, tedd fel bátran kommentben vagy írj nekem. Sikeres pénzügyi döntéseket kívánok!

Mennyire volt hasznos ez az írás?

Átlagos értékelés / 5. Értékelések száma:

Ha hasznos volt...

Oszd meg barátaiddal is!

Sajnálom, hogy nem volt hasznos számodra!

Javítsuk fel együtt a posztot!

Hogyan tudnám jobbá tenni ezt a cikket?

Szűcs Krisztián

A legtöbben pénzügyi kérdésekkel fordulnak hozzám, sokszor egy félresikerült döntés után. Azért blogolok, hogy Te még időben kérdezz, tájékozódj, hozz jó döntést egyszerű vagy komplex helyzetekben. Legyen szó hitelről, biztosításról, megtakarításról vagy befektetésről.
Subscribe
Visszajelzés
guest
0 hozzászólás
Inline Feedbacks
View all comments