Elég sok hír, vélemény, információ, félinformáció, dezinformáció látott napvilágot a hiteltörlesztési moratóriummal kapcsolatban. A hozzám érkezett kérdések alapján igyekszem tisztázni a legtöbb félreértést.

Fentiek alapján úgy tűnhet, hogy azt gondolom, csak én tudom a biztos infót, de bárcsak így lenne! 😀 Egyszerűen arról van szó, hogy én nem a kattintásokból élek, hanem abból, hogy segítek a hozzám forduló személyeknek, hogy sikerrel vegyék az akadályokat a pénzügyek útvesztőiben. Ezért nem érdekem hatásvadász címekkel, bombasztikus "hírekkel", szakmainak tűnő félinfókkal kijönnöm, mert a "kivitelezés" során ebbe könnyen és elég hamar belebuknék. Én ui. nem a blogolásból, hanem a való életben elért eredményekből szeretnék profitálni.

Ha a hiteltöltesztési moratórium törvényi háttere érdekel, arról korábban írtam ezen a blogon, de a céges oldalamon is. Ennyi bevezető után jöjjenek a tévhitek, amiket igyekszem tisztába tenni.

#1 A moratóriummal ugyanannyi lesz a visszafizetendő összeg

Ez nem igaz. A moratórium időszaka alatt keletkezik ugyanis egy kamat, amit a tőketartozásod miatt számítanak fel. Ráadásul ez a kamat nem is csökken, hiszen a moratórium alatt a tőketartozásod is végig ugyanannyi marad. Tehát ez a kamat felgyűlik a moratórium alatt és azután évente egyenlő részletekben meg kell fizetned. Tehát legalább ennek a kamatnak az összegével nőni fog a tartozásod. De ez nem elég, ugyanis - mivel a kormányrendelet kimondja, hogy nem emelkedhet a havi törlesztőd a moratórium után, amit a hitel futamidejének növelésével kell megoldaniuk a bankoknak -, a futamidő kitolása a meglévő tartozásodon is plusz kamatfizetést fog eredményezni. Hogy mennyit, azt ez a kalkulátor feketén-fehéren megmondja.

#2 A moratórium után emelkedni fog a törlesztőrészletem

Ahogy előbb írtam, a kormányrendelet értelmében NEM emelkedhet a havi törlesztőrészleted, sőt, a törlesztőd és a moratórium alatt nem megfizetett kamat részletei együttesen nem lehetnek magasabbak a moratórium előtti törlesztődnél. Egy kivétel azonban van: ha változó kamatozású a hiteled, és a moratórium alatt emelkedik a kamat (ahogy ezt látjuk is), akkor érhet kellemetlen meglepetés, ugyanis így emelkedhet a havi teher. Épp ezért érdemes kiváltanod a hiteled fixre és olcsóbbra.

#3 A moratórium időszakára késedelmi kamatot kell fizetnem

A moratórium egy kvázi segély, ezért nem kell késedelmi kamatot fizetned, azt majd más formában megfizeted, ld. 1. pont.

#4 Az állami támogatásokat, a kamatkedvezményeket elvesztem

Az állami támogatásokat nemhogy nem veszted el, de még a Babaváró és CSOK esetén is könnyítéseket kapsz. Tehát ettől nem kell tartanod, a támogatások megmaradnak.

#5 Ugyanolyan hitelminősítésem marad, mint volt

Gyakori tévhit, és sajnos még szakmai portálokon is találkozni ezzel, hogy nyugodtan válaszd csak a moratóriumot, ez nem befolyásolja egy esetleges későbbi hitelfelvételedet. És mindezt azzal indokolják, hogy nem kesrülsz fel a KHR-re (volt BAR). Ez így is van, mármint valóban nem lesz negatív bejegyzés a KHR-ben, de ne gondold, hogy a bank, ahol a moratóriumot igénybe vetted, nem fog kockázatosabb besorolású ügyfélként tekinteni Rád. Tehát ezzel számolnod kell, hogy negatívan hathat a későbbi hitelfelvételedre a moratórium igénybevétele.

#6 Megéri vagy nem éri meg a hiteltörlesztéssel élni, ha tudnék törleszteni, mert majd a moratórium után előtörlesztek?

Itt érdekes módon először elterjedt, hogy tedd félre bátran a moratórium alatt nem megfizetett törlesztőrészlet összegét, majd ezt fizesd be a bankba tőke előtörlesztésként. Miért éri meg? Olvasd el ezt. Aztán ugyanezeken a portálokon ugyanolyan kontrollálatlanul elterjedt, hogy a bankok az előtörlesztett összeget a felgyűlt kamatokra, majd csak azután a tőke előtörlesztésére fogják betudni. Így viszont már nem éri meg a mutatvány. Nos, megkérdeztem egy szakjogászt, aki szerint az MNB-nek ehhez lesz 1-2 szava. A kamattartozásodat ugyani a rendelet értelmében egyenlő részletekben kell megfizetned a tartam során, így amennyiben azok esedékessége az előtörlesztés után van (és most erről beszélünk), akkor nem vehetik azt előre egy előtörlesztésnél, hivatkozva a Ptk.ra. A biztonság kedvéért az MNB-től is kértem állásfoglalást, amint válaszolnak, azt is közzéteszem.

Update: az MNB válaszolt és bár továbbra is félreérthetően, de arra utaltak, hogy a bankok számára kedvező lesz az előtörlesztés. Tehát az előtörlesztett összegből feltehetően a felgyűlt kamatokat fogják először kinullázni és utána jöhet csak a tőketartozás csökkentése. Ezzel viszont már nem nyersz a bolton. Sőt, a plusz kamatok miatt veszíthetsz is.

#7 A moratóriummal nyereségem lesz a pénz időértéke miatt.

Ez igaz is lehene akár, de sajnos a legtöbb esetben nem az. Az elmélet a következő: gyakorlatilag minden egyes törlesztőmet eltolom 8 hónappal, így a befizetéseim 8 havi inflációval kevesebbet érnek, mint akkor, amikor esedékesek lettek volna.

Úgy a legegyszerűbb megérteni, hogy a most esedékes törlesztőt majd csak az eredeti futamidő után kell megfizetnem, közben ugyanannyit fizetek, mint amennyit egyébként is perkáltam volna. De majd akkor a mai 8-szor valamekkora összeg már jóval kevesebbet fog érni - ez a pénz időértéke miatt van -, mint amennyit ma ért, így ezen nyertem, a bank pedig veszített. Ez így lenne, ha nem kéne plusz kamatot fizetnem (ld. 1. pont) és emiatt nem hosszabbodna a futamidőm, ami újabb plusz kamatfizetést jelent. Tehát nem nyerek a moratóriummal, ha nem "ügyeskedek" vele egy kicsit. Hogyan? Használd a kalkulátort, de előtte olvasd el a használatát.

Remélem sikerült néhány kérdést megválaszolnom, ha maradt még benned, tedd fel bátran kommentben vagy írj nekem. Sikeres pénzügyi döntéseket kívánok!