Több mint két hónapja dübörög a Babaváró hitel, rengeteg az igény, és többségét végül folyósítják is, mégis sok az elutasított vagy elakadt hitelügylet. Mik az okok, és mit tehetsz, hogy a Te igénylésed gördülékeny legyen?
A Babaváró hitel valóban kitűnő, sőt verhetetlen ajánlatnak tűnik, hiszen kamatmentesen kaphattok hitelt 20 éves futamidővel, legfeljebb 10M Ft értékben, ráadásul arra költitek, amire akarjátok, nem kell jelzáloggal megterhelni az ingatlanotokat és a második gyermek születése után a hitel 30%-át, a harmadik után a teljes hitelt elengedik. Részletes leírást itt találhatsz, kalkulálni pedig ezen az oldalon tudsz.
Miért ennyire kedvező?
Mielőtt belekezdenék, néhány szóban az okokról írok. Akárhogyan is szépítjük, demográfiai válságban élünk, melynek hatása 1-2 évtizeden belül fájdalmas realitás lesz. Ez azt jelenti, hogy kevés gyermek születik és a csökkenő trend a KSH adatai alapján nem állt meg...
Jól látszik a grafikonon, hogy az utóbbi években az ezer főre jutó születések felfelé elléptek a tényleges születések számától, ami annak tudható be, hogy a népesség csökkenésével az ezer főre jutó születésszám növekedni tudott. De a trend nem állt meg, továbbra is egyre kevesebb gyermek születik.
Hadd hozzak még egy fájdalmasan realista statisztikai mutatót. Annak megállapításához, hogy a társadalom reprodukálni tudja-e magát, tehát ne csökkenjen a népesség száma, az ún. termékenységi arányszámot szokás figyelni. Ez mutatja meg, hogy ha az adott év termékenységi adatai állandósulnának, akkor egy nő élete során átlagosan hány gyermeknek adna életet. Tehát ennek a termékenységi arányszámnak a mértékét kéne valahogy 2,1-re feltornázni, hogy ne tűnjön el a magyarság a Földről. Hogy hol állunk most? Nézd meg ezt az ábrát. Látható, hogy utoljára a Ratkó-korszakban értük el a bűvös értéket, azóta markánsan csökkent a mutató. A helyzet az, hogy amilyen lassú volt a csökkenés, az emelkedés is ugyanilyen lassú lesz, ha egyáltalán bekövetkezik valaha.
Ezzel egyidejűleg a várható élettartam is növekszik, így belátható, hogy a társadalom öregszik, amit tetéz a kivándorlási hullám, mindez pedig a jelenleg sem túl acélos nyugdíj- és egészségügyi ellátórendszerre irgalmatlan nagy terhet fog róni. Megkockáztatom, hogy alapjaiban fog megváltozni az egész rendszer, meg fog szűnni az alanyi jogon járó juttatás, mert nem lesz miből kifizetni a számlát. Olyan ez, mint a viccben, amikor a hakni után a zenészek elosztják a pénzt. Először kap az prímás, mégiscsak ő a zenekar arca és a bulit is ő szervezte, majd a cimbalmos, brácsás, stb. végül a nagybőgős kérdezi, hogy "nekem nem jár"? Járni jár, de nem jut.
Az öngondoskodás most már létkérdés, de a demográfiai folyamatok megváltozásával javulhat a helyzet. Ha nem is a mi életünkben, de gyermekeinkében talán. És ehhez a gyermekszületések felpörgetése a leghatékonyabb út. Ezt is az egyedi fellángolások helyett a tartós szemléletváltással érdemes elérni, hogy ne alakuljanak ki olyan buborékok, mint pl. a Ratkó-korszak, melynek következménye az a rengeteg nyugdíjas, akik mostanában léptek ki a munka világából, de nincs helyettük megfelelő számú új belépő.
Egy szó, mint száz, a Babaváró hitel egy ilyen eszköz lehet, mely remélhetőleg a fiatalok kedvét meghozza a legalább 3 gyermek vállalásához. Ezért a közösből (mert az államnak nincs saját pénze) adnak pénzt arra a célra, hogy a társadalom korösszetétele ismét egy kívánatosabb állapotba kerüljön. Arról megoszlanak a vélemények, hogy jó-e a népesség további növekedése az emberi faj számára, de épeszű politikus nem fogja megkockáztatni, hogy az ellátórendszerek a fejére dőljenek, így marad a demográfiai probléma valamilyen - feltehetően ideiglenes - megoldásának kikísérletezése.
Hol van a buktató vagy az apróbetűs rész?
A Babaváró hitellel kapcsolatban felmerülő egyik leggyakoribb kérdés az apróbetűk firtatása. Jó hírem van, hiszen gyakorlatilag nincs buktatója ennek a kamatmentes hitelnek, de...
Amennyiben nem születik gyermek és elváltok vagy egyikőtök elhalálozik, akkor igen nehéz helyzetbe kerülhettek. Első esetben - tehát ha elváltok, és Magyarországon igen magas a válások aránya -, több kérdés a mai napig nem tisztázott.
Csak néhány ilyen felvetés, melyben megoszlanak az értelmezések: válás esetén
- Ki fogja fizetni a hitel törlesztőrészletét?
- Esetleg megosztva fizeti a két volt házastárs?
- Ha csak az egyik fél fizeti, akkor a másik fél felvehet-e Babaváró hitelt új feleséggel? A törvény szerint egy ember egyszer igényelheti, de ha az új feleség még nem vette igénybe a férj pedig bukta a pénzt, mert a felesége vitte tovább a hitelt, akkor mi a helyzet?
- Az, aki tovább fizeti a törlesztőt, újraházasodás esetén vállalhat gyermeket, ez nyilvánvaló, és újra jár neki a kamattámogatás. De mi van akkor, ha olyannal köt házasságot, aki szintén Babavárós és gyermek nélkül elvált? (Azért gyermek nélkül, mert ha van gyermek, akkor az egyik félnek az első házasságában kell élnie.) Akkor ők duplán kaphatnak kamattámogatást?
- Ha nem született gyermek, akkor a visszafizetendő kamattámogatás kit terhel? Aki továbbviszi a hitelt vagy megosztva? Hiszen közösen nem sikerült a vállalást teljesíteni.
- Ha az egyik fél viszi tovább a Babavárót, akkor a másik újraházasodás esetén mit tud tenni, hiszen egy személy egyszer igényelheti ezt a támogatást.
Halál esetén nincsenek hasonló tisztázatlan kérdések, ott az anyagi teher a nagyobb probléma, hiszen amennyiben nem született gyermek, a hitel (6 havi türelmi idő után) piaci kamatozásúvá válik, melyet így már az egyedül maradt fél egy fizetésből kell, hogy törlesszen. Ezt a kockázatot mindenképp érdemes lefedned életbiztosítással.
Miért bukják el mégis sokan az igénylést?
A Babaváró hitelről még nem állnak rendelkezésre pontos statisztikai adatok, de az MNB hitelezési számaiból lehet következtetni a mértékére, ami egyelőre nem mutat jelentős elmozdulást, hiszen júniushoz képest 6mrd Ft-tal nőtt a lakosság új személyi-hitel szerződéseinek a száma, ami nagyjából 6-700 szerződést jelentene. Ennél biztosan lényegesen többről lehet szó, hiszen sokan a személyi kölcsön helyett Babaváró hitelt igényeltek.
Ha lehet hinni Novák Katalinnak, az EMMI államtitkárának, akkor augusztus végéig már több, mint 9000 szerződést kötöttek és a legtöbben a maximális 10M Ft-os hitelösszegre köteleződtek el.
Annak ellenére, hogy a legtöbb igénylő megkapja a támogatást, néhányan mégis hoppon maradnak, ami főleg akkor teszi próbára az ember idegeit, ha időközben megszületik a várt gyermek és így bukják a támogatást is. Mire kell hát figyelned, hogy megkapd a Babaváró támogatást?
Első és legfontosabb: a TB igazolás és egyéb személyi feltételek megléte
Nem kell megijedni, elég az egyikőtöknek rendelkezni a szükséges 3 éves TB jogviszonnyal, viszont sokan elbuknak azon, hogy ebben a három évben a legfeljebb 30 napos megszakításnál több volt nekik. Ha nem vagy biztos benne, akkor kérd ki az igazolást, az ingyen van és utána tudni fogod, hogy jogosult vagy-e a Babaváró hitelre. A TB igazolás kikéréséről írtam már korábban hírlevélben, itt el tudod olvasni. Na látod, ezért (is) érdemes kérned a hírlevelemet.
Ha külföldön is dolgoztál az elmúlt 3 évben, akkor a helyi hatóságtól kell kikérned a külföldi TB igazolásod, és azt hitelesítve le kell fordíttatnod, az OEP nem fogja kiadni.
A magyar állampolgárság nem szokott gondot okozni, ahogyan a büntetlen előélet sem, de a KHR (lánykori nevén BAR) bejegyzések igen. Amennyiben negatív adósként szerepelsz a KHR-ben (passzív státusszal, tehát már rendezett tartozással), akkor a törvény ugyan lehetőséget ad a Babaváró hitel felvételére, de a bank nem fog. Csak nagyon egyedi esetben lehet ezt felülírni, én még nem találkoztam jóváhagyott kérelemmel KHR esetén. Ha Te igen, írd meg kérlek kommentben, szerintem a többieket is érdekelné.
Az első házasság is KO kritérium, sajnos van, aki ezzel nem számol. Ha korábban mindketten elváltatok és egyikőtök gyermeket nevel, akkor nem vagytok jogosultak. Ha bár mindketten elváltatok, de még nincs gyermeketek, akkor viszont igen.
Érdekes feltétel az is, hogy egyes bankok életkorhoz kötik az igénylést, pl. van, amelyik 21 év alatt nem folyósít, érdekes módon felfelé megengedőbbek, de azért figyelni kell a jellemzően 70 vagy 75 éves lejáratkori életkorra, aami egy 20 éves futamidejű kölcsön esetében a hitelfelvétlkor 50 vagy 55 éves életkort jelent. Természetesen a férj esetében, a feleség nem lehet 40 évnél idősebb.
Na és akkor nézzük a legcsúszósabb banánhéjat...
Jövedelem terhelhetőség a Babaváró hitelnél
Azt tudod, hogy 10M Ft 20 évre Babaváró hitel esetében havi 45834 Ft havi törlesztőt jelent, melyben benne van az állami kezességvállalás díja is. Igen ám, de a bank nem ekkora jövedelemmel számol, amikor a sokat hangoztatott jövedelem terhelést (JTM) vizsgálja. Ez az a mutató, amely megmutatja, hogy a jövedelmed hány százalékát költheted hitel törlesztőrészletre. 2019. júl. 1-től a 10 év vagy ennél hosszabb kamatperiódusú hitelek esetében 500ezer Ft össz nettó jövedelem felett 60%, alatta 50% a mutató mértéke, ami azt jelenti, hogy ha a férj és feleség összesen 350ezer Ft-ot visz haza, akkor 175ezer Ft, ha 700ezret keresnek, akkor 420ezer Ft lehet a fennálló hitelek törlesztőrészleteinek együttes összege. Ebbe beleszámít a hitelkártya havi díja, de a folyószámla hitelkeret is, akkor is, ha nem veszed igénybe.
Tehát azt már megbeszéltük, hogy a jövedelem terhelés milyen fontos. Ezt jogszabály írja elő, de ennél lehetnek szigorúbbak a bank szabályai. A Babaváró hitel esetében az a helyzet, hogy a bank gyakorlatilag személyi kölcsönként kezeli a kérelmet. Nem is tehet mást, hiszen nincs ingatlanfedezet a hitel mögött. Ráadásul úgy kell elbírálnia a hitelképességed, hogy amennyiben nem születik meg a tervezett gyermek öt éven belül, akkor a megemelkedett törlesztőrészletet is ki tudd fizetni, és itt jön az egyik csavar a történetbe. Ugyanis hiába bő 45ezer Ft a törlesztőrészlet, mégis nagyjából 85 ezer Ft-ra fognak bírálatot végezni. Így viszont már egy esetleges meglévő hitel vagy a Babaváró mellé felvenni tervezett CSOK hitel törlesztőrészletével együtt illik nettó 200ezer Ft feletti igazolható jövedelmet felmutatni a banknak.
Azt is tudnod kell, hogy a hiteleid közé számítják a folyószámla hitelkeretet és a hitelkártyát is, akkor is, ha soha nem használtad ki ezeket. Ilyenkor a bank úgy számol, hogy a keret vagy a hitelkártya összegének 5%-át fordítod törlesztésre, vagyis egy 300ezres hitelkártya és 200ezres számlahitelkeret összesen 15 ezerrel növeli virtuálisan a hitel kiadásaidat. Te úgy gondolhatod, aki ezeket nem veszed igénybe, hogy ez nem jogos. A bank szerint azonban, mivel ezeket az összegeket bármikor elköltheted, nincs garancia arra, hogy nem fogod megtenni a jövőben. Ha ez megnehezítheti a hitelfelvételt, akkor mondd le a bankodnál a hitelkeretedet, hitelkártyádat még a Babaváró hitel igénylése előtt.
Jövedelemszámítás módja
És itt jön a második gát, amely a magyar valóságból érkező kérelmezők Babaváró hitelét megakadályozhatja: bankszámlával kell igazolni a jövedelem érkezését. Egy munkáltatói igazolás ugyanis nem elegendő, a készpénzes fizetést általában nem fogadják el a bankok. Bár itt is van kivétel: van olyan hitelintézet, amely elfogad készpénzes jövedelmet, ha NAV jövedelemigazolással bizonyítod ennek meglétét és mértékét. Egyébként három havi bankszámlakivonattal kiválthatod a munkáltatói igazolást, de egy havi bankszámla is elegendő, ha hozol munkáltatóit. Azt is tudnond kell, hogy vagy átlag, vagy középső jövedelmet vesznek alapul, ha pl. táppénzen voltál vagy mozgó béred van, akkor hiába volt jó az utolsó havi jövedelmed. És itt sem mindegy, hogy átlaggal vagy középső értékkel számolnak-e, nézd csak az alábbi példát.
Tegyük fel, hogy az utolsó három hónapban így alakult a nettó jövedelmed (pl. jutalékok és táppénz miatt): 150ezer, 170ezer, 400ezer. Az átlagod 240ezer, míg a középérték csak 170ezer. Ezen elmehet a Babaváró kölcsönöd...
Természetesen tanácsadóként ahhoz a bankhoz irányítalak, amelyiknél számodra kedvezőbben kalkulálják a jövedelmed, a meglévő hiteleid, a GYES-t és egyéb juttatásokat..
Táppénz, GYES, GYED beszámítása
Nem árt tudnod, hogy a táppénzt nem szeretik a bankok. Igen ám, de vajon honnan jönnek rá, hogy táppénzen vagy? Valószínűleg a munkáltatói igazolásból. De azoknál a bankoknál, ahol nem kérnek munkáltató igazolást, csak bankszámlakivonatot, simán átmehet a kérelmed.
GYED, Gyes beszámítása
Itt is megoszlik a bankok gyakorlata. Egyre többen beszámítják a GYED-et, de természetesen csak akkor, ha a másik házastársnak van "rendes" jövedelme. Arra is érdemes figyelni, hogy míg egyes bankok legalább 1 éves hátralévő GYED-et várnak el, addig vannak olyanok, melyeknek elég, ha még legalább 3 hónapig számolhatnak ezzel a jövedelemmel, sőt ennél is lehet rövidebb, ha a munkáltató hajlandó nyilatkozni arról, hogy tovább akarja foglalkoztatni a fiatal anyukát a GYED után. Véleményem szerint elég "érdekes" ez a banki gyakorlat, hiszen ha nem gondolják biztonságosnak, a GYED-et, mint jövedelemforrást - erre utal, hogy fontosnak tartják a hátralévő GYED kikötést -, akkor miért fogadják el egyáltalán, hiszen a bank szempontjából ugyanolyan rossz, ha 3 hónap múlva vagy 1 év múlva nem tudsz fizetni. Ha viszont elfogadják a GYED-et, akkor miért kötnek ki ilyen időtávokat? De ez már csak az én elmélkedésem, a szabályok adottak, folyamatosan változnak, ahogy a piac is, de biztos lehetsz benne, hogy lesz megoldás, csak még a kérelem beadása előtt kell átgondolni az adottságokat.
Ingatlant vásárolnál Babaváróból?
Tudnod kell, hogy nem vagy ezzel egyedül, de mivel egy személyi kölcsön jellegű hitelről van szó, az MNB rögtön az indulásnál közzétette, hogy a Babaváró hitel nem válthatja ki teljesen az önerőt. Egészen pontosan azt írták, hogy - bár továbbra is ellenzik, hogy fogyasztási jellegű hitelből finanszírozza a lakosság az ingatlan vásárlásönerejét - támogatják, hogy a Babaváró hitelt 75%-ban önerőként felhasználjátok. Sőt a hitelkiváltást sem gátolják, de erről majd később.
Tehát az MNB szabályozása értelmében, amennyiben a Babaváró hitel felvétele UTÁN 90 nappal ingatlan adásvételi szerződést köttök, akkor a banknak úgy kell tekintenie, hogy a Babaváró hitelt is erre a célra, mármint ingatlan vásárlásra fordítjátok. És ezért az ingatlan hitelezhetőségét csökkentenie kell a Babaváró hitel összegének 25%-val. Azt talán tudod, hogy egy ingatlan hitelezhetősége legfeljebb a vételár 80%-ig terjedhet. Így 20% önerővel rendelkezned kell, hacsak nem tudsz bevonni egy ún. pótfedezetet.
Számokkal kifejezve:
Példa 1:
Vételár: 20M Ft
Babaváró hitel: 10M Ft
Önerő kp-ban: 2M Ft
Ingatlan hitelezhetősége: 20M Ft * 0,8 - 2,5M Ft (a Babaváró 25%-a) = 13,5M Ft.
Tehát 13,5M Ft-ot kaphatsz összesen, ami bőven több, mint amire szükséged van, így ebben a konstrukcióban a Babaváró segítségével meg tudjátok vásárolni az ingatlant annak ellenére, hogy csak 10% önerővel rendelkeztetek.
Példa2:
Vételár: 50M Ft
Babaváró: 10M Ft
Önerő kp-ban: 2M Ft
Ingatlan hitelezhetősége: 50M * 0,8 - 2,5M Ft = 37,5M Ft
Tehát összesen 37,5 + 2 + 10M = 47,5M Ft-ot tudtok összeszedni, így nem tudjátok ezt az ingatlant megvásárolni.
Látható, hogy az értékesebb ingatlanoknál jelenthet problémát az MNB szabályozása, bár igaz, hogy a megelőlegező CSOK-kal ezt is át lehet hidalni. Az utolsó esetnél maradva, amennyiben 3 gyermeket vállaltok és új ingatlanról van szó, akkor 10M Ft vissza nem térítendő támogatást is kaphattok, és így már biztosan sikerülni fog a vétel.
Hitelkiváltás Babaváró kölcsönből
Nagyon sokan keresnek meg, hogy az évek alatt összeszedett ilyen-olyan hiteleiket szeretnék kiváltani a Babaváró hitel segítségével. Teljesen életszerű gondolat, hiszen miért fizetnél 8-10%-ot a személyi kölcsöneid után vagy 15-20%-ot az áruvásárlási kölcsöneidre, ha kamatmentessé is teheted ezeket? Ráadásul ezzel a további hitelfelvételeidet is megkönnyíted, hiszen kisebb lesz a jövedelmed terheltsége.
Azt azonban nem árt tudni, hogy nem mindegyik bank készült fel a hitelkiváltásra, sőt igazából ezek vannak kevesebben. Ez önmagában nem lenne gond, ha elegendő jövedelemmel rendelkezel. Miről is van szó? Ha hitelt szeretnél kiváltani, akkor megteheted úgy, hogy felveszed a hitelt és miután megkaptad, Te fogsz utalgatni a meglévő hiteleid folyósító bankjának, ez esetben a Babaváró hitel felvételekor annyi jövedelemmel kell rendelkezned, amely elbírja a jelenlegi törlesztők mellett még a Babaváró (85 ezerrel kalkulált) törlesztőjét is. Másik esetben a banktól úgy kéred a Babaváró hitelt, hogy megjelölöd, mely hiteleidet váltanád ki, így a Babaváró egy részét vagy az egészet közvetlenül a meglévő hitelezőidnek fogja utalni a bank, így azok törlesztői már nem fogják negatívan befolyásolni a kérelmed elbírálását. Azt is tudnod kell azonban, hogy csak végtörlesztésre használhatod fel a Babavárót, előtörlesztésre nem. Tehát teljesen ki kell váltanod az adott hitelt.
Példa:
Tegyük fel, hogy rendelkezel 4 hitellel:
- 20M Ft lakáshitel
- 2M Ft személyi kölcsön
- 1,5M autóhitel
- 300ezer áruvásárlási kölcsön (pl. TV-t vettél)
Ezek közül utóbbi hármat minden további nélkül kiválthatod a Babaváró hitel segítségével azoknál a bankoknál, ahol rendelkezésre áll a hitelkiváltási cél, de a maradékot nem törlesztheted be a lakáshiteledbe, hiszen nem elegendő az összeg a végtörlesztéshez.
Mennyi idő, míg elintézed a Babaváró hiteled?
Érdemes a TB igazolás kikérésével kezdened. Vannak helyek, ahol azonnal kiadják, de ügyfélkapun vagy leterheltebb hivatalokban igényelve 8 napon belül postázzák ki. Igaz, találkoztam 2 hetes postázási idővel is a Babaváró támogatás indulásakor, a kezdeti nagy roham idején. Míg megérkezik az igazolás, érdemes a kiválasztott bank formanyomtatványán kikérni a munkáltatói igazolást. Ha pedagógus vagy, akkor ezzel kezdd, mert ha a KLIK fogja ezt kiadni, akkor egyes akár 1-2 hónapba is beletelhet, amíg viszont lejár a TB igazolás érvényessége.
Ezt követi a banki nyomtatványok kitöltése, melyet akár én is kitöltök Neked. Ezután időpontot egyeztetek a bankba, beadjuk a kérelmet, a bank pedig legfeljebb 10 napon belül bírál és utána 2 napon belül folyósít. Sajnos a Babaváró indulásakor sok bank annyira túlvállalta magát, hogy 3-4 hétbe is beletelt a bírálat, de ma már egy hetes folyósítással is találkozom.
Ha egy mondatban kéne összefoglalnom, hogy sikeres lesz-e a Babaváró igénylésed, akkor csak ennyit mondanék: amennyiben rendelkezel legalább nettó 200ezer jövedelemmel, 3 éves TB jogviszonnyal, és megfelelsz az egyéb személyi feltételnek, nincsenek hiteleid, akkor egész biztosan meg fogod kapni a támogatást. Hogy melyik bankkal jársz a legjobban? Töltsd ki ezt a rövid űrlapot és megmondom. Ingyenesen.
