Olvasási idő: 9 perc
()

A válság következtében előállt sokk és a forint védelmében hozott döntések miatt az egekbe szökött az alapkamat és a bankközi kamatláb (BUBOR), de az utóbbi években mindkét kamat jelentősen lecsökkent, mélyen a válság előtti szint alá. Ez a hitelfelvevőknek kedvez, és az új hitelek egyre kevesebb kamatért érhetőek el. Ha van hiteled, akkor két esetben is megéri most kiváltanod.

  • Változó kamatozású, rövid kamatperiódusú hiteled van.
  • Magasabb kamatozású, hosszabb kamatperiódusú hiteled van.

Kamatperiódus

Olyan időszak a futamidőn belül, ami alatt a kamat nem változik. Egy fél éves kamatperiódusú hitel kamata fél évente változik.

Miért éri meg kiváltani a hiteled?

Amennyiben rövid kamatperiódussal (egy év vagy rövidebb) vettél fel hitelt, akkor az utóbbi években jelentős kamatcsökkenésnek örülhettél. Ez azonban nem lesz mindig így, nagyjából elérték a mélypontjukat a kamatok. Gondolj csak arra, hogy az állami kamattámogatással nyújtott lakáshitelek 3%-os kamattal mennek, míg akcióban 3,14% kamatra is adtak piaci kamatozású lakáshitelt 10 éves kamatperiódussal. Ennél lejjebb már nincs tér.

Jegybanki alapkamat alakulása Magyarországon 2008-2019-ig
Jegybanki alapkamat alakulása Magyarországon 2008-2019-ig

Amennyiben hosszabb kamatperiódussal vettél fel hitelt, akkor valószínűleg elég magas a kamatod. 2015-ben még 6% körüli kamatokkal tudtál felvenni lakáshitelt, de ma már 3,5% körüli ajánlatot is kaphatsz.

Így összességében két oldalról is nyerhetsz a hitelkiváltással:

  • Olcsóbb és
  • Biztonságosabb lesz a hiteled.

Ha megnézzük, hogy mennyi az átlagosan felvett hitelösszeg, akkor azt találjuk, hogy a használt lakásokra 2015-ben felvett 5,3M Ft mára 9M Ft-ra nőtt, ráadásul ezt tovább növelték a Babaváró hitelek és az új lakásokra felvettt kamattámogatott hitelek. Most azonban a hitelkiváltás szempontjából lényeges piaci kamatozású hitelekkel foglalkozom, az állami támogatott egyéb megoldásokat egy másik cikkben részleteztem.

Mennyit nyerhetsz pontosan a hitelkiváltással?

Ahogyan azt más esetekben is láthattuk, az átlagos hitelösszeg eltér a leggyakrabban felvett hitel nagyságától, ráadásul nem ritka a kombinált hitel, amikor csok+babaváró+piaci hiteligénnyel is megjelenik az ügyfél. Erre vonatkozóan, mármint hogy mekkora össegű hitelt vesznek fel leggyakrabban családonként, a KSH nem szolgáltat adatot, de saját praxisom alapján merem állítani, hogy nem volt ritka már 2015ben sem a 10M Ft vagy efeletti hitelösszeg. Így egy tízmillió Ft-os példán mutatom be, hogy mennyit tudsz nyerni a hitelkiváltással.

Készítettem egy kalkulátort, amit innen le is tölthetsz. Ez azt mutatja meg, hogy adott kamat mellett adott hitelösszeg és futamidő esetén mekkora lesz a havi törlesztőrészleted és a törlesztőből mennyi lesz a kamatfizetés és mennyi a tőketörlesztés. Így láthatod azt is, hogy mekkora jelenleg a tőketartozásod.

Példa egy 10M Ft-os hitelkiváltásra

Ha egy 2015-ben átlagosnak mondható 5,64%-os kamatra vettél fel egy 10M Ft-os hitelt 20 évre, akkor láthatod, hogy ennek a havi törlesztőrészlete (kezelési és egyéb adminisztratív költség nélkül) 69.582 Ft volt. Mivel azóta eltelt négy év, már visszatörlesztettél a tőkéből nagyjából 1,2M Ft-ot, maradt 8.787.248 Ft tartozás. Ha ezt most fogod és átülsz vele egy 3,8%-os konstrukcióba, aminek a vége ugyanakkor lesz, mint a mostani hitelednek (tehát hátralévő futamidő 16 év), akkor azt láthatod, hogy a törlesztőrészleted 7.646 Ft-tal csökken vissza egészen 61.936 Ft-ig. Ez a következő 16 évre nagyjából 1,5M Ft megmaradt összeget eredményez Neked.

De gondolkozhatsz úgy is, hogy ki tudod fizetni a jelenlegi havi törlesztőt, de amennyivel kevesebbet kell fizetned a banknak, azt félrerakod. Használd a megtakarítás kalkulátoromat, ami a havi részletek értékét számolja általad beállított kamat és futamidő esetén. Azt fogod találni, hogy egy Prémium Magyar Állampapír kamatszint esetén is 2.152 eze Ft-ot kaszálhatsz a futamidő végén. Ha pedig egy kicsit bevállalósabb befektetési alapba helyezed a pénzed, a példa kedvéért 8% hozammal, akkor durván 3M Ft üti a markod 16 év múlva. Úgy, hogy egy árva petákkal sem fizetsÉrted már, miért mondtam, hogy milliós tippem van a számodra?z többet, mint most.

Érted már, miért mondtam, hogy milliós tippem van a számodra?

Mennyibe kerül egy hitelkiváltás, milyen költségekkel kell számolnod?

Egy hitelkiváltásnak vannak költségei is, ezeket mindenképp vedd számításba. Egyfelől pénzbe kerül(het) a meglévő hiteled előtörlesztése (végtörlesztése), és pénzbe kerül egy új hitel felvétele is. A jelzáloghitelek esetén, főként amennyiben Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteled (MFL) van, legfeljebb a végtörlesztett tőke 1% a költség, ezt az MNB írja elő ezekhez a hitelekhez. De van olyan bank, ahol ennél kevesebbet számolnak fel, vagy mint a CIB esetében, maximálják 30ezer Ft-ban a végtörlesztés díját. Így 3M Ft végtörlesztett tőke felett a százalékban kifejezett költség csökken. A személyi kölcsönök és a nem MFL hitelek esetében már lehetnek magasabb végtörlesztési díjak is, érdemes megnézned a hitelszerződésed vonatkozó részét.

Új hitel felvétele esetén is számolnod kell némi költséggel, hiszen a folyósítási díj vagy bírálati díj, jelzáloghitelek esetén az értékbecslés költsége, a földhivatali eljárás és dokumentumok lekérési díja, valamint a közjegyzői díj mind kiadással járnak.

A jó hír az, hogy ezen költségek jelentős részét a bankok elengedik.

Így egy jelzáloghitel esetén jellmezően minimális költséggel (12600 Ft földhivatali díjak) vagy költség mentesen tudsz hitelt igényelni. Viszont a közjegyzői díj nem banki költség, és bár néhány bank akciózik azzal, hogy beszáll a közjegyzői díjak kifizetésébe, de idén emelkedtek a közjegyzői díjak (kivéve nagycsaládosok, 35 év alatti első lakásvásárló, nyugdíjasok és új lakást vásárlók), így fenti példa esetén nagyjából 80ezer Ft közjegyzői díjra számíthatsz.

Összesen tehát a kiváltás 80.000 + 12.600 + 90.000 (9M 1%-a) = 182.600 Ft. És ezek közül a 90ezres tétel be tudod építeni az új hitelbe, a többit sajnos nem. Arra is számítanod kell, hogy az értékbecslést nem minden bank állja előre, így meg kell előlegezned és később, a hitel folyósítását követően visszafizetik a számládra. Sokan a közjegyzői díjat is beépítik a hitelösszegbe, és addig, amíg ki nem folyósítják, a megtakarításukbl vagy baráti kölcsönből fizetik ki.

Mekkora macerával és idővel jár egy hitelkiváltás?

Kezdem fordítva, az idővel. Ezt előre nem lehet tudni, de egy személyi kölcsön esetén nagyjából 2-3 napra számíthatsz és kétszeri megjelensére a bankban, egy jelzáloghitel esetén ppedig nagyjából 60-90 nap a teljes folyamat. Vannak ennél gyorsabb ügyletek is, de akkor mindennek össze kell állnia…

És a macera… Ebben sokat segítek, de azért a munkáltatói igazolást és/vagy a bankszámlakivonatokat, a tartozásigazolást és a személyes okmányaidat el kell hoznod nekem. Lesz egy új bankszámlád az új banknál, ami miatt a csoportos beszedéseidet át kell állítanod, és… Ja nem, azt hiszem ennyi. Ilyen gyorsan kevesen keresnek ennyi pénzt. 🙂 Összesen lesz egy találkozód velem és egy vagy két megjelenésed a bankban.

A folyamat a következők szerint zajlik:

  • Felkeresel engem, elkészítem az összehasonlító kalkulációkat és elmondom, milyen dokumentumokat kell összeszedned.
  • Beszerzed a hiteligazolást, és az egyéb szükséges dokumentumot.
  • Kitöltöm a kérelmi nyomtatványokat és beviszem vagy bevisszük a bankba, megrendeljük az értékbecslést (jelzáloghitel esetén).
  • Kimegy az értékbecslő.
  • A bank bírál.
  • Hitelszerződés megkötése és közjegyzői okiratba foglalása (jelzáloghitel esetén), a jelzálogbejegyzési kérelem érkeztetése a Földhivatalba.
  • Lakásbiztosítás (és egyes esetekben kockázati életbiztosítás) megkötése, ill. záradékolás változtatása az új bankra. Ezt is én intézem.
  • Folyósítás.
  • Öröm, boldogság 😀

Javaslom, hogy számolgass a hitelkalkulátorral a saját hiteled alapján és nézd meg a megtakarítás kalkulátort is. Lehet, hogy sokkal jobb számok jönnek ki a saját hiteled kiváltására, főleg ha személyi kölcsönöd van vagy magasabb hitelösszeget vettél fel anno magasabb kamatra, mint ami a fenti példában szerepelt.

A konkrét termék kiválasztásában, ügyintézésben, banki kapcsolattartásban pedig rám számíthatsz. Díjmentesen teszek a zsebedbe némi pénzt, ha nem veszed sértésnek 🙂

Mennyire volt hasznos ez az írás?

Átlagos értékelés / 5. Értékelések száma:

Ha hasznos volt...

Oszd meg barátaiddal is!

Sajnálom, hogy nem volt hasznos számodra!

Javítsuk fel együtt a posztot!

Hogyan tudnám jobbá tenni ezt a cikket?

Szűcs Krisztián

A legtöbben pénzügyi kérdésekkel fordulnak hozzám, sokszor egy félresikerült döntés után. Azért blogolok, hogy Te még időben kérdezz, tájékozódj, hozz jó döntést egyszerű vagy komplex helyzetekben. Legyen szó hitelről, biztosításról, megtakarításról vagy befektetésről.
Subscribe
Visszajelzés
guest
0 hozzászólás
Inline Feedbacks
View all comments