Olvasási idő: 6 perc
()

NAGY JUTALÉK, PROFIT ÉS MNB ELVÁRÁSOK FESZÜLNEK EGYMÁSNAK

Ha vannak olyan területek, ahol az értékesítők és az ügyfelek egymásnak feszülnek, akkor a unit linked életbiztosítások biztosan azok közé tartoznak. Köszönhető ez részben a máig tartó gyakorlatnak, hogy az ügynökök előszeretettel elhallgatják a sokszor nem alacsony költségeket, részben pedig annak a tapasztalati ténynek, hogy a szerződéskötést követően a “brókerek” magára hagyják ügyfeleiket. Akkor azt mondom, hogy ezek drága, rossz termékek? Egyáltalán NEM!

Élet az etikus életbiztosítási koncepció teremtette “játszótéren”, avagy mennyi is a költség?

Az életbiztosítások költségszerkezete soha nem volt könnyen emészthető, és ebben az új jogszabály sem hozott változást, de azért megpróbálom érthetőbbé tenni, legalábbis valahogy strukturálni a költségeket, így talán jobban átlátható a káosz. Készítettem hozzá egy excelt is, amit letölthetsz innen. A jellemző költségtípusok:

  1. A szerződéskötéssel összefüggő költségek. Ezek tartalmazzák a tanácsadó jutalékát – amely közel 100%-a a szerződéskötéskor esedékes -, a biztosító egyszeri költségeit, mint pl. a rögzítés, a hatóságok felé történő bejelentések, a számviteli költségek.
  2. Kockázati díjak, amit az életbiztosítási szolgáltatásért fizetsz.
  3. Fenntartási költségek: ezek az adminisztrációs díjak (kvázi számlavezetési díj), a befektetési alapok kezelési költségei, a díjbeszedési és egyéb rendszeres költség.

Nos, a legjelentősebb költségnem az első, a szerződéskötéssel kapcsolatos költségek, két okból: egyrészt mivel az elején jelentkezik, ezért a tőkéhez viszonyítva embertelenül magasnak tűnik, másrészt mert nemigen marad pénz a számládon, ami hozamot termeljen az első években. De miért ilyen magas a kezdeti költség, amikor egy befektetési alap esetében megúszhatod 1-2% vételi díjjal?

A válasz a termék- és jutalékrendszerben keresendő. Míg egy befektetési alapnál relatíve nagyobb összegek landolnak, ezért az alapkezelési díjakból élnek, és nem a szerződéskötési díjakból. Egy biztosítás esetében azonban ha a tanácsadó az első havi 20ezer Ft-ból kapna jutalékot, mondjuk 1-2%-ot, akkor elég hamar elmenne a kedve ettől a szakmától. Ha saját befektetési tanácsadót szeretnél, akihez nem kell sorszámot húzni, akkor legyen kb. 60-70M Ft-od, és lehetsz privát banki ügyfél. Ha olyan tanácsadót szeretnél, aki este is ráér és ki is megy hozzád, amikor kedved úgy szottyan, akkor jobb, ha megbarátkozol ennek a költségével. De van az éremnek másik oldala is…

Bónusz a hűségeseknek, melyek kompenzálják a költségeket

Ne ragadjunk le a költségeknél! Ezek a szerződések arra vannak kitalálva, hogy a tartam végéig fizesd, ami legalább 10 év. Ekkor jár a kamatadó mentesség, és ekkor kapod meg azokat a bónuszokat is, melyek kompenzálják a kezdeti magas költségeidet. Persze ha egy 20 éves tervet (pl. nyugdíjmegtakarítás vagy a gyereked egyetemi tandíjára félretett pénz) 2-3 év múlva fel akarsz rúgni… Akkor a unit linked tényleg nem a Te terméked. Válassz banki lekötést 0,5%-ért vagy vegyél befektetési alapot, esetleg tőzsdézz. Így is lehet jó hozamra szert tenni, de kisebb összegekkel játszva itt is számolhatsz a kezdeti magasabb költségekkel (amíg a tőkéd el nem ér egy bizonyos szintet, előírhatnak minimum tranzakciós költséget, ami százalékosan igen magas lesz).

Szóval mennyi is a hűségbónusz?

Biztosítója válogatja, én most az egyik vezető biztosító olcsóbbik termékét hoztam a példa kedvéért, de eljátszható a dolog más megtakarításokkal is. Ez a termék tartam nélküli és a tizedik évforduló után fizet bónuszt, méghozzá a tőke 0,5%-át évente.

Apropó: mit jelet, hogy tartam nélküli? Azt, hogy nincs meghatározott lejárati dátum. Ha a gyerekednek tettél félre, akkor kiveszed belőle a szükséges összeget és folytathatod tovább vagy akár át is adhatod neki. Ekkor ő már nem fizeti meg a magas kezdeti költségeket.

De maradjunk a fél százalékos bónusznál. Ez nem tűnik soknak, de ne feledd: nem az éves díj, hanem a tíz, tizenegy, stb. évek alatt összegyűjtött tőke százalékát fizetik ki. Töltsd le az excelt, úgy könyebb lesz követni!

Hogy jön ki a matek?

Rendszeres díjas terméket mutatok be, az egyszeri befizetésest majd talán máskor.

Tegyük fel, hogy havonta 30 000 Ft-ot szeretnél félretenni, ez évente 360 ezer Ft. Tegyük fel, hogy az elmúlt 10-15 év átlagát a következő 20 évben is fogják hozni a mögöttes befektetési alapok, így 10% éves bruttó átlaghozammal számolok. Ebben az esetben az összes forgalmazási költség, amelyet 15 év alatt vonnak el, 352 800 Ft-ra fog rúgni. A kérdés, mekkora bónuszod lesz? Emlékszel, azt a tizedik év után kezdik el fizetni és a tőke százalékában, tehát nagymértékben függ attól, hogy mekkora hozamot értél el, ill. hogy éltél-e az éves indexálással (díjemeléssel). Ha NEM indexáltál és a hozamban sincs drámai változás, akkor a bónuszod a 20. év végéig összesen 633 308 Ft lesz.

Tehát 180 ezer Ft-tal több bónuszt kapsz vissza, mint amennyi a forgalmazási költséged volt. És ne feledd, ez drasztikusan tud emelkedni, ha elfogadod az éves díjemelést, és ha sikeresen hozol befektetési döntéseket. Ez utóbbi esetében fontos a megfelelő tanácsadó megválasztása (erre lesz lehetőséged a cikk végén).

Az egyéb költségeket most nem veszem figyelembe, mert nyilván egy unit linked sincs ingyen, ezért a havi számlavezetési díj vagy az alapkezelési díj nem megspórolható, de ezt egy alapkezelőnél is meg kell fizetned.

Mindent összevetve a bemutatott termék TKM-je (Teljes Költségmutatója) 1,9-3,3%, ami azt jelenti, hogy ennyi hozamot kell elérned ahhoz, hogy annyit kapj vissza, mint amennyit befizettél. Ez a tanácsadás költsége, ha úgy tetszik. Ha megnézed, mekkora hozamot remélhetsz a befektetési alapoktól, akkor ez nem tűnik soknak. “Sajnos” ebből nincs torrentes letöltési lehetőség, így ingyenes nem tud lenni 🙂

[cp_modal id=”cp_id_78001″]Innen letöltheted az excelt amiben számoltam.[/cp_modal]

Egyedi igényeidhez kérj díjmentes személyes konzultációt.

Mennyire volt hasznos ez az írás?

Átlagos értékelés / 5. Értékelések száma:

Ha hasznos volt...

Oszd meg barátaiddal is!

Sajnálom, hogy nem volt hasznos számodra!

Javítsuk fel együtt a posztot!

Hogyan tudnám jobbá tenni ezt a cikket?

Szűcs Krisztián

A legtöbben pénzügyi kérdésekkel fordulnak hozzám, sokszor egy félresikerült döntés után. Azért blogolok, hogy Te még időben kérdezz, tájékozódj, hozz jó döntést egyszerű vagy komplex helyzetekben. Legyen szó hitelről, biztosításról, megtakarításról vagy befektetésről.
Subscribe
Visszajelzés
guest
0 hozzászólás
Inline Feedbacks
View all comments