Olvasási idő: 6 perc

NAGY JUTALÉK, PROFIT ÉS MNB ELVÁRÁSOK FESZÜLNEK EGYMÁSNAK

Ha vannak olyan területek, ahol az értékesítők és az ügyfelek egymásnak feszülnek, akkor a unit linked életbiztosítások biztosan azok közé tartoznak. Köszönhető ez részben a máig tartó gyakorlatnak, hogy az ügynökök előszeretettel elhallgatják a sokszor nem alacsony költségeket, részben pedig annak a tapasztalati ténynek, hogy a szerződéskötést követően a “brókerek” magára hagyják ügyfeleiket. Akkor azt mondom, hogy ezek drága, rossz termékek? Egyáltalán NEM!

Élet az etikus életbiztosítási koncepció teremtette “játszótéren”, avagy mennyi is a költség?

Az életbiztosítások költségszerkezete soha nem volt könnyen emészthető, és ebben az új jogszabály sem hozott változást, de azért megpróbálom érthetőbbé tenni, legalábbis valahogy strukturálni a költségeket, így talán jobban átlátható a káosz. Készítettem hozzá egy excelt is, amit letölthetsz innen. A jellemző költségtípusok:

  1. A szerződéskötéssel összefüggő költségek. Ezek tartalmazzák a tanácsadó jutalékát – amely közel 100%-a a szerződéskötéskor esedékes -, a biztosító egyszeri költségeit, mint pl. a rögzítés, a hatóságok felé történő bejelentések, a számviteli költségek.
  2. Kockázati díjak, amit az életbiztosítási szolgáltatásért fizetsz.
  3. Fenntartási költségek: ezek az adminisztrációs díjak (kvázi számlavezetési díj), a befektetési alapok kezelési költségei, a díjbeszedési és egyéb rendszeres költség.

Nos, a legjelentősebb költségnem az első, a szerződéskötéssel kapcsolatos költségek, két okból: egyrészt mivel az elején jelentkezik, ezért a tőkéhez viszonyítva embertelenül magasnak tűnik, másrészt mert nemigen marad pénz a számládon, ami hozamot termeljen az első években. De miért ilyen magas a kezdeti költség, amikor egy befektetési alap esetében megúszhatod 1-2% vételi díjjal?

A válasz a termék- és jutalékrendszerben keresendő. Míg egy befektetési alapnál relatíve nagyobb összegek landolnak, ezért az alapkezelési díjakból élnek, és nem a szerződéskötési díjakból. Egy biztosítás esetében azonban ha a tanácsadó az első havi 20ezer Ft-ból kapna jutalékot, mondjuk 1-2%-ot, akkor elég hamar elmenne a kedve ettől a szakmától. Ha saját befektetési tanácsadót szeretnél, akihez nem kell sorszámot húzni, akkor legyen kb. 60-70M Ft-od, és lehetsz privát banki ügyfél. Ha olyan tanácsadót szeretnél, aki este is ráér és ki is megy hozzád, amikor kedved úgy szottyan, akkor jobb, ha megbarátkozol ennek a költségével. De van az éremnek másik oldala is…

Bónusz a hűségeseknek, melyek kompenzálják a költségeket

Ne ragadjunk le a költségeknél! Ezek a szerződések arra vannak kitalálva, hogy a tartam végéig fizesd, ami legalább 10 év. Ekkor jár a kamatadó mentesség, és ekkor kapod meg azokat a bónuszokat is, melyek kompenzálják a kezdeti magas költségeidet. Persze ha egy 20 éves tervet (pl. nyugdíjmegtakarítás vagy a gyereked egyetemi tandíjára félretett pénz) 2-3 év múlva fel akarsz rúgni… Akkor a unit linked tényleg nem a Te terméked. Válassz banki lekötést 0,5%-ért vagy vegyél befektetési alapot, esetleg tőzsdézz. Így is lehet jó hozamra szert tenni, de kisebb összegekkel játszva itt is számolhatsz a kezdeti magasabb költségekkel (amíg a tőkéd el nem ér egy bizonyos szintet, előírhatnak minimum tranzakciós költséget, ami százalékosan igen magas lesz).

Szóval mennyi is a hűségbónusz?

Biztosítója válogatja, én most az egyik vezető biztosító olcsóbbik termékét hoztam a példa kedvéért, de eljátszható a dolog más megtakarításokkal is. Ez a termék tartam nélküli és a tizedik évforduló után fizet bónuszt, méghozzá a tőke 0,5%-át évente.

Apropó: mit jelet, hogy tartam nélküli? Azt, hogy nincs meghatározott lejárati dátum. Ha a gyerekednek tettél félre, akkor kiveszed belőle a szükséges összeget és folytathatod tovább vagy akár át is adhatod neki. Ekkor ő már nem fizeti meg a magas kezdeti költségeket.

De maradjunk a fél százalékos bónusznál. Ez nem tűnik soknak, de ne feledd: nem az éves díj, hanem a tíz, tizenegy, stb. évek alatt összegyűjtött tőke százalékát fizetik ki. Töltsd le az excelt, úgy könyebb lesz követni!

Hogy jön ki a matek?

Rendszeres díjas terméket mutatok be, az egyszeri befizetésest majd talán máskor.

Tegyük fel, hogy havonta 30 000 Ft-ot szeretnél félretenni, ez évente 360 ezer Ft. Tegyük fel, hogy az elmúlt 10-15 év átlagát a következő 20 évben is fogják hozni a mögöttes befektetési alapok, így 10% éves bruttó átlaghozammal számolok. Ebben az esetben az összes forgalmazási költség, amelyet 15 év alatt vonnak el, 352 800 Ft-ra fog rúgni. A kérdés, mekkora bónuszod lesz? Emlékszel, azt a tizedik év után kezdik el fizetni és a tőke százalékában, tehát nagymértékben függ attól, hogy mekkora hozamot értél el, ill. hogy éltél-e az éves indexálással (díjemeléssel). Ha NEM indexáltál és a hozamban sincs drámai változás, akkor a bónuszod a 20. év végéig összesen 633 308 Ft lesz.

Tehát 180 ezer Ft-tal több bónuszt kapsz vissza, mint amennyi a forgalmazási költséged volt. És ne feledd, ez drasztikusan tud emelkedni, ha elfogadod az éves díjemelést, és ha sikeresen hozol befektetési döntéseket. Ez utóbbi esetében fontos a megfelelő tanácsadó megválasztása (erre lesz lehetőséged a cikk végén).

Az egyéb költségeket most nem veszem figyelembe, mert nyilván egy unit linked sincs ingyen, ezért a havi számlavezetési díj vagy az alapkezelési díj nem megspórolható, de ezt egy alapkezelőnél is meg kell fizetned.

Mindent összevetve a bemutatott termék TKM-je (Teljes Költségmutatója) 1,9-3,3%, ami azt jelenti, hogy ennyi hozamot kell elérned ahhoz, hogy annyit kapj vissza, mint amennyit befizettél. Ez a tanácsadás költsége, ha úgy tetszik. Ha megnézed, mekkora hozamot remélhetsz a befektetési alapoktól, akkor ez nem tűnik soknak. “Sajnos” ebből nincs torrentes letöltési lehetőség, így ingyenes nem tud lenni 🙂

[cp_modal id=”cp_id_78001″]Innen letöltheted az excelt amiben számoltam.[/cp_modal]

Egyedi igényeidhez kérj díjmentes személyes konzultációt.

Mennyire volt hasznos ez az írás?

Átlagos értékelés / 5. Értékelések száma:

Ha hasznos volt...

Oszd meg barátaiddal is!

Sajnálom, hogy nem volt hasznos számodra!

Javítsuk fel együtt a posztot!

Szűcs Krisztián

A 2000-es évek eleje óta foglalkozom magánemberek és vállalkozások kisebb-nagyobb pénzügyi kihívásainak megoldásával. A válaszok előtt a megfelelő kérdések megtalálása kell, hogy legyen a prioritás. Ebben (is) szeretnék segíteni Neked.

Szólj hozzá!

avatar
  Subscribe  
Visszajelzés
Olvasási idő: 1 perc

Mennyire volt hasznos ez az írás?

Átlagos értékelés / 5. Értékelések száma:

Ha hasznos volt...

Oszd meg barátaiddal is!

Sajnálom, hogy nem volt hasznos számodra!

Javítsuk fel együtt a posztot!

Olvasási idő: 1 perc

Mennyire volt hasznos ez az írás?

Átlagos értékelés / 5. Értékelések száma:

Ha hasznos volt...

Oszd meg barátaiddal is!

Sajnálom, hogy nem volt hasznos számodra!

Javítsuk fel együtt a posztot!

Olvasási idő: 1 perc

Mennyire volt hasznos ez az írás?

Átlagos értékelés / 5. Értékelések száma:

Ha hasznos volt...

Oszd meg barátaiddal is!

Sajnálom, hogy nem volt hasznos számodra!

Javítsuk fel együtt a posztot!