Kék sarokban a Lakástakarékpénztár, piros sarokban a Nemzeti Otthonteremtő Közösség.

Konkurenciát kapott a Lakástakarékpénztár (Ltp.)? Minden jel szerint igen. Ma ugyanis megszavazták a módosításokat, amelyek a Köztársasági Elnök aggályai miatt voltak szükségesek. A bejegyzés már tartalmazza a módosított feltételeket. Összeszedtem címszavakban mindkét "termék" tulajdonságait. Az, hogy épp melyik előnyös a számodra, Neked kell eldöntened, remélem segítek ezzel az írással.

Az Ltp-vel szembeni NOK előnynek most az tűnik, hogy magasabb az állami támogatás plafonja és korábban is hozzájuthatsz a lakásodhoz (bár ez szerencse kérdése is). Az előbbit azonban a több családtagra kötött Ltp. szerződéssel ki lehet egyenlíteni. A nagyobb kockázat, a rugalmatlanság és a felhasználás kötöttségei viszont ellene szólnak. A törvény a kihirdetése utáni 15. napon lép majd hatályba, bár a továbbra is meglévő kockázati elemek miatt lehet, hogy újabb parlamenti kör következik.

Felhasználhatóság

LTP

• Új építésű és használt lakóingatlan vásárlására egyaránt felhasználható.
• Meglévő lakóingatlan felújítására, korszerűsítésére, átalakítására.
• Lakáscélú hitel kiváltására.

NOK: Kizárólag új építésű lakóingatlan vásárlására használható.

Állami támogatás

Mindkét megtakarítási módnál állami támogatásra vagy jogosult. De ha már igénybe vettél Ltp. szerződésre állami támogatást, akkor a NOK-ra nem kaphatsz. Ha viszont beszállsz egy NOK közösségbe, és csak utána kötsz Ltp-t, akkor mindkettőre megkaphatod a támogatást.

LTP: A befizetett összeg 30%-a, legfeljebb évente 72 000 Ft személyenként. Egy négytagú család esetében ez 288e Ft is lehet. Ehhez személyenként havi 20 000 Ft-ot kell félretenned.

NOK: 30%, max. 300e/év A befizetett összeg 30%-a, legfeljebb havonta 25e Ft, tehát évente 300e Ft. Ehhez havonta 83 333 Ft-ot kell félretenned.
De vigyázz, mert csak az ún. "megbízható szervezők" által szervezett közösségbe belépve vagy jogosult állami támogatásra! Megbízható szervező az, aki legalább két éve működtet fogyasztói csoportot és min. 1000 lakóingatlan adásvételében közreműködött. Tehát az új cégek által szervezett Közösségekbe belépve NEM kaphatsz állami támogatást!

Láthatod tehát, hogy akár havi 49e Ft állami támogatást is kaphatsz lakáscéljaidra. Ha kihasználod a maximumot, akkor tíz év alatt nagyságrendileg 25M Ft-ot tudsz összegyűjteni. Ha ehhez hozzáveszed az Ltp. hitellehetőségét is, akkor még többet is költhetsz az új lakásodra. De havi 160e Ft-ot kell megtakarítanod.

Tartam

LTP: Fix tartamú, esetenként hosszabbítható.

NOK: Fix tartamú a közösség, a díjakat mindenki a közösség megszűnéséig köteles fizetni, egészen addig, amíg mindenki hozzájut a lakásához.

Rugalmasság

Mivel mindkét megtakarítási forma sok évre szól, érdemes megnézni, hogy milyen lehetőséged nyílik a befizetések csökkentésére, növelésére, és mennyire hozzáférhető a megtakarított összeg.

Hozzáférhetőség

LTP: Ha lemondasz az addig megszerzett állami támogatásról, akkor bármikor (kb. egy hónap ügyintézési idő után) hozzájuthatsz a megtakarításodhoz.

NOK: Amit befizettél, csak a futamidő végén kaphatod vissza. Akkor is, ha nem lakásra költenéd.

Rendszeres díj változtatása

LTP: Rugalmasan változtathatod, ahogy az élethelyzeted vagy a céljaid változnak.

NOK: A havi díj csökkentésére van lehetőség, de csak a közösség egyedi döntésének függvényében. A csökkentett díj későbbi növelésre viszont már nincs mód.

Előrehozott szolgáltatás

Ez az egyik legérdekesebb szolgáltatása a NOK-nak. Ilyen az Ltp. esetében nincs, ezért leírom, hogy mit kell tudni a NOK előrehozott szolgáltatásáról, amit "hiányzó tagi befizetés megelőlegezésének" hívnak.

A lényege az, hogy a lakásvásárlással nem biztos, hogy meg kell megvárnod a futamidő végét, mert a közösség megelőlegezheti a későbbi befizetéseidet a közös kasszából, az állam pedig hozzáteszi a fennmaradó futamidőre fizetendő állami támogatást.

A jogosult(ak) kiválasztása kétféleképpen történhet: licittel és/vagy sorsolással. Alapfeltétel, hogy a "kiválasztott" csak olyan személy lehet, aki már az összes megtakarításának legalább a 20%-át befizette. Ha ennél is többet fizettél, akkor előre kerülhetsz a sorban. Ha azonban többen is azonos összeget fizettek be, akkor sorsolással döntik el, ki kaphatja meg az előrehozott szolgáltatást.
Új elem, hogy a rendkívüli tagi befizetés nem lehet magasabb, mint a hátralévő futamidőre esedékes befizetések 40%-a és a licit során sem lehet annak 60%-a fölé menni.

Természetesen a futamidő végéig fizetned kell a havi díjakat, valamit rendelkezned kell lakásbiztosítással és hitelfedezeti életbiztosítással is.

Hitellehetőség

LTP: Mikor juthatsz hitelhez? A futamidő elején, közben vagy a végén. Nyilván változnak a hitelfeltételek is a különböző időpontokban. A hitel feltételeit a szerződéskötéskor előre rögzítik. Ők sem engednek más - pl. banki hitelt - felvenni, de egy új szerződés megkötésével és azonnali hitellel ez kiküszöbölhető. Bár az azonnali hitelt nem mindegyik Ltp. kínálja.

NOK: Amennyiben "megnyered" az előrehozott szolgáltatást, akkor jelzálogot (elidegenítési és terhelési tilalmat) jegyeznek be az ingatlanodra a fennmaradó tagi befizetések erejéig. Más hitelt nem vehetsz igénybe, kivéve a CSOK-ot (max. 10M), és az "otthonteremtési kamattámogatással érintett kölcsön"-t ( szintén max. 10M). Ezen kívül szigorúak a nem teljesítőkkel szemben, mert pl. nem vonatkozik rájuk a kilakoltatási moratórium, tehát ha nem fizetsz, télen is kitesznek a lakásodból.

Kamat

LTP: Alacsony kamat Az Ltp. esetében van némi kamat, de ez elenyésző. Persze így is jó üzlet Neked a mostani kamatszegény környezetben.

NOK: Nincs kamat. A törvény kimondja, hogy a befizetéseid után nem kaphatsz kamatot, igaz az állami támogatás kárpótol.

A törvény szövegét itt el tudod olvasni, (jó szórakozást hozzá :-)).

Tipp: ha lakáscéljaid vannak, akkor nemcsak a fenti megoldások közül választhatsz, de ezt már nem fogja egy ügynök sem kifejteni. Ha díjmentes tanácsadást szeretnél, akkor írj nekem, beszéljük meg. Nem fog fájni és lehet, hogy még jól is jársz. Szép napot!