TŐKEGYŰJTŐ ÉLETBIZTOSÍTÁS

Ez a termék az MLM és egyéb, jutalékorientált ügynökstruktúrák sztárja a biztosítási ügynökök jolly jokere. Megtakarítanál a gyermeked taníttatására, nyugdíjra, lakásra, autóra, hitel előtörlesztésre, álomnyaralásra? Köss életbiztosítást! - mondják. Tényleg jó lehet minderre ez a termék? IGEN! Tényleg mindenkinek erre van szüksége? NEM!

Kezdem az elején. Az számomra nem tiszta, hogy azért alakult ki a termék, mert a kockázati biztosítások mellett a biztosítók szerettek volna részesülni a befektetői-megtakarítói piacból is vagy csak szerették volna vonzóbbá tenni a szolgáltatásaikat azzal, hogy akkor is visszakap valamennyit az ügyfél a befizetéseiből, ha nem történt tragédia a tartam alatt. Mindegy is, a lényeg az, hogy ez egy olyan életbiztosítási forma, amely nemcsak halál esetén, hanem a tartam lejáratakor vagy az ügyfél által kezdeményezett ún. visszavásárláskor is szolgáltat.

Két fő formája létezik ma hazánkban. Az egyik a klasszikus vagy hagyományos vegyes életbiztosítás. Ez garantált életbiztosítási szolgáltatással és lejárati összeggel rendelkezik, tehát előre tudod, hogyha x Ft-ot befizetsz, akkor legalább Y Ft-ot kapsz a végén vagy Z Ft-ot kapnak a kedvezményezettek halálod esetén. Azért legalább Y Ft-ot, mert egyrészt növelheted a befizetéseidet, másrészt ha a biztosító a garantált kamatnál többet ér el a befektetésein, akkor annak egy részét jóváírja a számládon. A garantált kamatot hívják technikai kamatnak, ami ehhez hozzájön, az a többlethozam visszatérítés. Ez a termék elég kötött, tartam előtt nem érdemes kiszállni belőle, viszont pontosan tudod, mit fogsz kapni a végén. Azzal kalkulálj, hogy a biztosítási védelem ára miatt sok esetben kevesebb lesz a lejárati összeg, mint amit befizettél. De ha külön kötsz kockázati életbiztosítást, annak is van ára, tehát nem olyan rossz ez a megoldás.

Másik, napjaink legnépszerűbb és legtöbbet vitatott megtakarítási terméke, a Unit Linked életbiztosítás (UL). Rajongói hajlamosak átsiklani a sok esetben bonyolult és drága költségszerkezetén, bírálói pedig hajlamosak csak arra fókuszálni és elfeledkezni sok-sok előnyös tulajdonságáról. Nos, akkor néhány tudnivaló a Unit Linked-ről.

Befektetési egységekhez kötött megtakarítási formáról van szó, így befektetési alapok jegyeit vásárolod meg ahhoz hasonlóan, ahogyan tennéd ezt egy befektetési alapkezelőnél. De itt a biztosítónak fizetsz, és a biztosító vásárolja meg a befektetési egységeket, és ő tartja nyilván azokat a biztosítási szerződéseden. Miért jó vagy nem jó ez neked?

  • A biztonság miatt például jó lehet. A befektetési alapok biztonságos befektetési formák, ezt a biztosítók saját tőkeerős hátterükkel fejelik meg, így biztos lehetsz benne, hogy a pénzed nem tűnik el, nem megy csődbe az az intézmény, akire rábíztad és nem vágnak át hamis papírokkal. A biztosítók mellett működő alapkezelők ráadásul nem is saját maguknál, hanem ún. letétkezelőknél tartják a pénzedet, az alapkezelők csak kereskednek, megbízásokat adnak. Természetesen a letétkezelő is biztosítva van. Nem is folytatom, látod már, hogy a biztonsággal nincs itt gond.
  • Személyes kapcsolat. Jó lehet azért is a UL, mert (elvileg) nem vagy magadra utalva. A biztosítást valakivel megkötöd, joggal várhatod el, hogy törődjön Veled és a megtakarításod alakulásáról időnként tájékoztasson. Jár neked egyfajta "private banking" szolgáltatás. De a hátránya is ebből fakad, ugyanis sok esetben az ügynök 1-2 év múlva már nem dolgozik az adott biztosítónál, és nincs, aki a továbbiakban segítsen neked. Ennek egyszerű az oka: akivel megkötötted a szerződést, ő kapta a jutalékot, senki más nem érdekelt abban, hogy foglalkozzon Veled. Válaszd ki tehát körültekintően, hogy kivel kötsz szerződést. Aki két hónapja pl. még cipész vagy zöldséges volt, arra nem biztos, hogy egy hosszú távú megtakarítást rábíznék, még akkor sem, ha szép színes grafikonokat mutat.
  • Öröklés. Az életbiztosítási formák közös jellemzője, hogy halál esetén a kedvezményezett megkapja a szolgáltatást, amely mentes az adóktól és illetékektől, és örökösödési eljárás alá sem vonható. Tehát bárki lehet a kedvezményezett, és nincs az a bíróság, amely megakadályozhatja, hogy azonnal megkapja a biztosítási összeget adó- és illetékmentesen.
  • Végrehajtás. Nem a leginkább hangsúlyozott tulajdonság, de kétségtelenül hasznos tudni, hogy a biztosítások nem végrehajtható megtakarítási formák. Nem inkasszálhatja a végrehajtó. Az már más kérdés, hogyha kiutalod magadnak a pénzt, akkor a bankszámládat már minden további nélkül megterhelhetik.
  • Adó- és EHO. Minden befektetési portfóliót időnként át kell szervezni, egyes befektetési instrumentumokat eladunk, másokat megveszünk, nincs ez másként egy Unit Linked esetében sem. Itt azonban mindaddig, amíg pénzmozgás nem történik, nem kell adót és eho-t fizetned, szemben a legtöbb egyéb befektetési lehetőséggel, pl. befektetési jegyek, részvények, kötvények, stb.
  • Költségek. Nos, ez az "achilles sarka" a terméknek. Ahány biztosító, annyiféle költségszámítási mód. Főbb költségek a teljesség igénye nélkül:
    • kezdeti költség: a biztosítók az első 2-3 éves megtakarításodból kezdeti befektetési egységeket képeznek és ezek darabszámát csökkentik évente egy előre meghatározott %-os értékkel. A költség pontos összegét Ft-ban előre nem lehet meghatározni, mert a befektetési egységeid értéke folyamatosan változik. Általában elmondható, hogy a 10-20 évig vonandó költség megeszi az első két éves díjad 30-70%-át.
    • Kezelési költség: kvázi számlavezetési díj, havi elvonás, évente emelhetik, jellemzően 300-600Ft/hó
    • Eladási és vételi ár közötti különbség: amikor megveszed a befektetési egységet, akkor vonják el, tehát egy befizetésből egyszer számítják fel. Jellemző mértéke: 0-5%.
    • Alapkezelési díj: a befektetési alapok kezeléséért vonják el naponta, de ezt a költséget általában érvényesítik az alap napi árfolyamában, így ez külön költségelemként nem kerül elvonásra. Tehát ha egy bef. alap 10%-os hozamot hozott Neked, akkor ez valójában pl. 11,75%, amelyből már levonták az alapkezelési díjat, ami ebben az esetben 1,75%. Jellemző éves mértéke: 0,5-1,75%/év.
    • Vannak még egyéb tranzakciós költségek, pl. rendkívüli számlaegyenleg közlés díja, átváltási költség, stb.
    • A nemrég bevezetett Teljes Költség Mutató (TKM) elvileg alkalmas az összehasonlításra, de lehet vele trükközni és ezt ki is használják a biztosítók. Ráadásul típus ügyfélre van kiszámítva, nem Rád, a Te élethelyzetedre és céljaidhoz igazítva. Maximum mint érdekes plusz információra tekints rá, ne, mint a választásodat eldöntő számadatra.

Tehát a kérdés, hogy megéri-e a magasabb költségszerkezetet választani a magasabb, de bizonytalan hozam reményében, úgy, hogy befektetési alapba  közvetlenül is befektethetnél alacsonyabb költségek mellett. Ha értesz hozzá, szeretnél foglalkozni vele és vagy annyira fegyelmezett, hogy tényleg rendszeresen megtakaríts, és nincs szükséged kiegészítő szolgáltatásokra, akkor nem éri meg. Ha azonban úgy érzed, hogy nem árt, ha beépül a rezsidbe a megtakarítás, akár úgy, hogy automatikusan vonják a számládról, hogy jó, hogy van kihez fordulni a kérdéseiddel, hogy a munkád mellett inkább már nem foglalkoznál a befektetéseiddel is és érdekelnek a fentebb említett plusz szolgáltatások is, akkor ne sajnáld rá a pénzt.

Apropó, költségek, kockázatok. Mindent valamihez mérten nevezhetünk költségesnek vagy kockázatosnak, nem? Pl. a bank, amely 0,2-0,5%-ot fizet a betétedre, miközben az MNB-től 0,9%-ot, a jelzáloghitel kihelyezések után 4-8%-ot, a személyi kölcsönök és hitelkártyák után 15-25%-ot kaszál, akkor az vajon mennyire költséges? Ezt összevetve a 3-5% TKM-mel, nem annyira tűnik drágának a biztosítás, ugye? Minden azon múlik, hogy az értékesítő, akit megtisztelsz a bizalmaddal, tényleg érted dolgozik-e vagy csak a saját zsebét tömi. Illetve ért-e ahhoz, amit csinál vagy csak az értékesítés megy neki.

Lesz még írás a témában, hiszen sokakat foglalkoztatnak a tőkegyűjtés egyes módozatai és a biztosítás egy a sok lehetőség közül. Nem is rossz megoldás, de a szerződéskötés előtt kell tájékozódni, hogy ne érjen kellemetlen meglepetés, mint oly sok biztosítós ügyfelet. De főként óvakodj az olyan "tanácsadóktól", akik csodaszerként vagy eleve elvetendő rosszként mutatják be, mert egyik sem igaz. Meg kell ismerni, ki kell számolni és számodra előnyösen dönteni.

Remélem egy kicsit segítettem az írással, várom a véleményed vagy a tapasztalatod. Ha személyesen tájékozódnál, akkor bátran fordulj hozzám, sőt ha már megkeresett valaki egy "tuti befektetéssel", de még nem döntöttél, átküldheted az ajánlatot véleményezésre. Ha pedig beragadtál egy Unit linked biztosításba, akkor is írhatsz, megnézzük, mit lehet tenni.

Ha tetszett, oszd meg másokkal is!

Legyél az első, aki értesül az új bejegyzésekről!

Szólj hozzá!

avatar
  Subscribe  
Visszajelzés

Erről majdnem lemaradtál!

A legfrissebb és legjobb tippeket, hasznos ötleteket közvetlenül e-mailben küldjük el Neked.
NANÁ, HOGY KÉREM!
close-link

KÖLTSÉGVETÉS

Akik használják, sokkal tudatosabban kezelik pénzügyeiket. Írd meg, hova küldhetem.
KÜLDHETED
close-link
Csatlakozz népes olvasótáborunkhoz!

Egy kattintás és küldjük a nyerő tippeket sikeres pénzügyi manővereidhez

IGEN, KÜLDJÉTEK!
close-link

Unit Linked számolási példa a költség- és bóuszrendszerhez

Két adatok kérek, és már le is töltheted.
*Adatkezelési szabályzat
LETÖLTÉS
close-link

Töltsd le pdf-ben a biztosítók webes kárbejelentési tesztjét!

Két adatok kérek, és már le is töltheted.
*Adatkezelési szabályzat
LETÖLTÉS
close-link

Így teszteld a biztosító ügynökét!

Két adatok kérek, és már le is töltheted.
*Adatkezelési szabályzat
LETÖLTÉS
close-link
Loading
close-link
Loading
close-link